CIBIL Score: সিভিল স্কোর শূন্য? ৭৫০+ করতে চান? এই ৭টি টিপস মেনে চলুন

ব্যাঙ্কে লোন নিতে গিয়ে দেখলেন সিভিল স্কোর (CIBIL Score) ০ বা NH দেখাচ্ছে? চিন্তার কিছু নেই! সঠিক ক্রেডিট অভ্যাস, অল্প লোন ব্যবহার এবং সময়মতো ইএমআই দিলে খুব সহজেই ভালো ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা যায়।

সিভিল স্কোর ০ থেকে ৭৫০+ করার ৭টি উপায়

১. প্রথমে একটি ক্রেডিট কার্ড নিয়ে ব্যবহার করতে পারেন

যাঁরা আগে কখনও লোন নেননি, তাঁদের ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরির অন্যতম উপায় হলো ক্রেডিট কার্ড।

ব্যাঙ্ক যদি আপনাকে সাধারণ ক্রেডিট কার্ড না দেয়, তবে ফিক্সড ডিপোজিটের (FD) ওপর ভিত্তি করে সিকিউরড ক্রেডিট কার্ডের খোঁজ নিতে পারেন।

এ ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কে নির্দিষ্ট অঙ্কের টাকা এফডি করতে হয়। তার ভিত্তিতেই ব্যাঙ্ক ক্রেডিট কার্ড দেয়।

যেমন:

• এফডি-র পরিমাণ: ২০,০০০ টাকা

• কার্ডের লিমিট: ব্যাঙ্ক যা ঠিক করবে

• মাসিক খরচ: আপনি যেটুকু সহজে মেটাতে পারবেন

• পেমেন্ট: ডিউ ডেটের আগেই পুরো টাকা মিটিয়ে দিতে হবে।

এভাবে নিয়ম করে কার্ড ব্যবহার করলে আপনার লোন মেটানোর একটা ভালো রেকর্ড তৈরি হবে।

তবে কার্ড পেলেই রাতারাতি স্কোর ৭৫০ হয়ে যাবে না। ব্যাঙ্ক আপনার লেনদেনের তথ্য ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরোকে পাঠালে তবেই তা রিপোর্টে আসবে।

২. ক্রেডিট কার্ডের লিমিটের মাত্র ৩০% ব্যবহার করুন!

সিভিল স্কোর তৈরিই নয়, বরং ভালো স্কোর ধরে রাখতেও ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও (Credit Utilisation Ratio) খুব জরুরি।

ধরে নিন, আপনার ক্রেডিট কার্ডের লিমিট ৫০,০০০ টাকা।

খরচের হিসাব:

মোট লিমিট - ৫০,০০০ টাকা

৩০% ব্যবহার - ১৫,০০০ টাকা

৫০% ব্যবহার - ২৫,০০০ টাকা

৯০% ব্যবহার - ৪৫,০০০ টাকা

আপনার মোট লিমিটের ৩০ শতাংশের কম ব্যবহার করা সবসময়েই বুদ্ধিমানের কাজ।

অর্থাৎ, ৫০ হাজার টাকার লিমিট থাকলে ১৫ হাজারের মধ্যে খরচ করার চেষ্টা করুন। এটা কোনো ধরাবাঁধা নিয়ম বা ৭৫০ স্কোরের গ্যারান্টি নয়। তবে ব্যালেন্স যতটা সম্ভব কম রাখাটাই আসল কথা।

৩. শুধুমাত্র Minimum Due দেওয়ার অভ্যাস ছাড়ুন!

অনেকেই ক্রেডিট কার্ডের বিল এলে শুধু 'মিনিমাম অ্যামাউন্ট ডিউ' মিটিয়ে দেন।

এটা কিন্তু বিরাট বড় একটা আর্থিক ভুল।

যেমন, আপনার বিল যদি ১০,০০০ টাকা হয়, আর আপনি শুধু মিনিমাম ডিউ দিয়ে বাকিটা ফেলে রাখেন, তাহলে তাতে চড়া সুদ চাপবে।

তাই যা করবেন:

• প্রতি মাসে পুরো বিলের টাকাটাই মিটিয়ে দিন।

• ডিউ ডেট আসার আগেই পেমেন্ট করুন।

• অটো-পে অপশন ব্যবহার করতে পারেন।

• ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে যেন পর্যাপ্ত টাকা থাকে, সেদিকে খেয়াল রাখুন।

সিভিল (CIBIL) জানাচ্ছে, দেরিতে পেমেন্ট এবং বকেয়া টাকা সিভিল স্কোর কমার প্রধান কারণ।

৪. অকারণে একাধিক লোনের আবেদন করবেন না!

অনেকেই ক্রেডিট স্কোর বানানোর চক্করে একসঙ্গে অনেকগুলো ব্যাঙ্কে ক্রেডিট কার্ড, পার্সোনাল লোন বা কনজিউমার লোনের জন্য অ্যাপ্লাই করে বসেন।

এটা একদমই ঠিক কাজ নয়।

আপনি লোনের আবেদন করলেই ব্যাঙ্ক আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করে। এই ধরনের 'হার্ড এনকোয়ারি' (Hard Enquiry) বেশি হলে লোন দাতাদের কাছে আপনার সম্পর্কে নেতিবাচক ধারণা তৈরি হয়।

তাই সত্যিই যখন দরকার, শুধু তখনই কার্ড বা লোনের জন্য আবেদন করুন। প্রতিবার আবেদনের আগে শর্তাবলি ভালো করে দেখে নিন।

৫. পুরোনো ক্রেডিট কার্ড তাড়াহুড়ো করে বন্ধ করবেন না!

যাঁদের আগে থেকেই ক্রেডিট কার্ড আছে, তাঁদের ঘন ঘন কার্ড বন্ধ করে নতুন কার্ড নেওয়া ঠিক নয়।

দীর্ঘদিন ধরে ঠিকঠাক মেনটেন করা অ্যাকাউন্ট আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রির একটা বড় সম্পদ।

তাই অ্যানুয়াল ফি, ব্যবহার বা নিজের আর্থিক অবস্থার কথা ভেবে তবেই কার্ড বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নিন।

সিভিল অ্যাকাউন্টে আপনার লোন হিস্ট্রির মেয়াদ, বকেয়া, টাকা মেটানোর ধরন এবং কয়টি অ্যাকাউন্ট খোলা বা বন্ধ হচ্ছে, সবই খেয়াল রাখা হয়।

৬. জয়েন্ট লোন আর গ্যারান্টার লোনের দিকেও নজর রাখুন!

আপনি যদি কারও সঙ্গে 'জয়েন্ট লোন' (Joint Loan) নিয়ে থাকেন বা কারও লোনের 'গ্যারান্টার' (Guarantor) হন, তাহলে সেই লোনের ইএমআই ঠিকঠাক দেওয়া হচ্ছে কি না, তা নজরে রাখুন।

কারণ, অন্য ব্যক্তি যদি টাকা মেটাতে দেরি করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোরেও তার খারাপ প্রভাব পড়বে।

অনেকেই এই বিষয়টা একদমই খেয়াল করেন না।

৭. নিয়মিত আপনার সিভিল রিপোর্ট চেক করুন!

স্কোর বাড়ানোর চেষ্টা করার আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কী কী তথ্য আছে, তা জেনে নেওয়া দরকার।

মাঝেমধ্যেই রিপোর্টে ভুল থাকে। যেমন, আপনি নেননি এমন লোন দেখানো, বকেয়া টাকার ভুল হিসাব, বা শোধ হয়ে যাওয়া লোন এখনও অ্যাকটিভ দেখানো।

এমন কিছু চোখে পড়লে তৎক্ষণাৎ ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানির কাছে অভিযোগ জানিয়ে তা ঠিক করে নিন।

আরবিআই-এর (RBI) নিয়ম অনুযায়ী, যে কোনও ব্যক্তি বছরে একবার ক্রেডিট ইনফরমেশন কোম্পানির থেকে বিনামূল্যে নিজের সম্পূর্ণ ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। এতে ক্রেডিট স্কোরও দেওয়া থাকে।

৭৫০+ সিভিল স্কোর হতে কতদিন সময় লাগে?

অনেকের মনেই এই প্রশ্নটা ঘোরে।

এর কোনও নির্দিষ্ট সময়সীমা নেই। আপনার লোন অ্যাকাউন্টের ধরন, টাকা ফেরানোর ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহার এবং ব্যাঙ্কের তথ্য আপডেটের উপর ভিত্তি করে স্কোর তৈরি হয়।

CIBIL-এর নতুন নিয়মে, যাঁদের ৬ মাসের কম ক্রেডিট হিস্ট্রি আছে, তাঁদেরও স্কোর দেওয়া হতে পারে। তাই ৬ মাস পার হলেই যে স্কোর আসবে, এমন গ্যারান্টি নেই।

সবচেয়ে বড় কথা হলো, ৭৫০+ একটা লক্ষ্য হতে পারে, কিন্তু সেখানে পৌঁছানোর কোনও শর্টকাট রাস্তা নেই।

লোন না নিয়ে কি সিভিল স্কোর বাড়ানো সম্ভব?

বাস্তবে এর উত্তর হলো, না। আপনি কীভাবে লোন মেটাচ্ছেন, সেই তথ্য না থাকলে স্কোর তৈরি করা যায় না।

তবে এর জন্য বড় অঙ্কের পার্সোনাল লোন নেওয়ার দরকার নেই। আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী ছোটখাটো লোন বা এফডি-র ওপর নেওয়া ক্রেডিট কার্ড দিয়েই অনায়াসে ক্রেডিট হিস্ট্রি শুরু করতে পারেন।

আরেকটা জরুরি কথা: ২০২৫ সালের আরবিআই (RBI) গাইডলাইন অনুযায়ী, ব্যাঙ্কগুলোকে বলা হয়েছে যে, 'ক্রেডিট হিস্ট্রি নেই' শুধু এই অজুহাতে প্রথমবার লোন নেওয়া ব্যক্তিদের আবেদন যেন বাতিল না করা হয়।

সিভিল স্কোর বাড়াতে চাইলে যে ৫টি ভুল এড়িয়ে চলবেন

১. অকারণে একাধিক ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা।

২. ক্রেডিট কার্ডের বিলে শুধু মিনিমাম ডিউ মেটানো।

৩. লোনের ইএমআই দিতে দেরি করা।

৪. ক্রেডিট কার্ডের লিমিটের পুরোটা খরচ করে ফেলা।

৫. রাতারাতি সিভিল স্কোর বাড়িয়ে দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেওয়া ভুয়ো এজেন্টদের ফাঁদে পা দেওয়া।

বিশেষ করে, যাঁরা টাকার বিনিময়ে একদিনে ৭৫০ বা ৮০০ স্কোর করে দেওয়ার দাবি করেন, তাঁদের থেকে সাবধান থাকুন। সঠিক পথে ক্রেডিট হিস্ট্রি না বানিয়ে জাল কাগজ বা ভুল উপায় অবলম্বন করলে ভবিষ্যতে বড় সমস্যায় পড়বেন।