Investment Scheme: RD, PPF নাকি পোষ্টঅফিস! মাসে কিছু টাকা কোথায় রাখলে হবেন লাভবান?

Investment scheme: প্রতি মাসে সঞ্চয় করে দীর্ঘমেয়াদে তহবিল তৈরির জন্য পোস্ট অফিস আরডি এবং পিপিএফ দুটি জনপ্রিয় বিকল্প। সুদের হার এবং করের নিয়মের পার্থক্যের কারণে ১৫ বছর পর এই দুই প্রকল্পে প্রাপ্ত অর্থের পরিমাণে বড় তফাৎ দেখা যায়।

Investment scheme: আপনি যদি প্রতি মাসে ১০,০০০ টাকা সঞ্চয় করে দীর্ঘমেয়াদে একটি বড় তহবিল তৈরি করতে চান, তাহলে পোস্ট অফিস রিকারিং ডিপোজিট (RD) এবং পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (PPF) আপনার জন্য দুটি বিকল্প। উভয়ই সরকার-পরিচালিত ক্ষুদ্র সঞ্চয় প্রকল্প। তবে, এগুলোর সুদের হার, বিনিয়োগের সময় এবং করের নিয়ম ভিন্ন।

২০২৬ সালের অক্টোবর থেকে ডিসেম্বর পর্যন্ত ত্রৈমাসিকের জন্য, পোস্ট অফিস RD-তে বার্ষিক ৬.৭% সুদ পাওয়া যায়। PPF-এ বার্ষিক ৭.১% সুদ পাওয়া যায়। RD-তে সুদ প্রতি তিন মাস অন্তর চক্রবৃদ্ধি হারে গণনা করা হয়, অন্যদিকে PPF-এ বার্ষিক চক্রবৃদ্ধি হারে গণনা করা হয়। প্রশ্ন হলো, আপনি যদি বিনিয়োগ করতে চান, তাহলে কোন প্রকল্পটি বেশি লাভজনক হবে?

প্রতি মাসে ১০,০০০ টাকা জমা করে কত টাকার তহবিল তৈরি হবে?

ধরুন, আপনি উভয় প্রকল্পেই প্রতি মাসে ১০,০০০ টাকা করে জমা করছেন। এভাবে, আপনি বছরে ১.২০ লক্ষ টাকা এবং ১৫ বছরে মোট ১৮ লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করবেন। প্রদত্ত হিসাব অনুযায়ী, যদি সুদের হার পুরো সময় জুড়ে অপরিবর্তিত থাকে, তাহলে উভয় স্কিম থেকে প্রত্যাশিত আয় নিম্নরূপ হতে পারে:

পোস্ট অফিস / আরডি পিপিএফ

মাসিক বিনিয়োগ/ ১০,০০০ / ১০,০০০

বার্ষিক বিনিয়োগ / ১.২০ লক্ষ / ১.২০ লক্ষ

আনুমানিক বার্ষিক সুদের হার/ ৬.৭% / ৭.১%

বিনিয়োগের মেয়াদ / ১৫ বছর লক্ষ্যমাত্রা/ ১৫ বছর

মোট বিনিয়োগ/ ১৮ লক্ষ/ ১৮ লক্ষ

আনুমানিক মোট তহবিল/ ২৪.২২ লক্ষ/ ৩২.৫৫ লক্ষ

আনুমানিক সুদ আয় / ৬.২২ লক্ষ / ১৪.৫৫ লক্ষ

দ্রষ্টব্য: এই অঙ্কগুলো আনুমানিক, মেয়াদপূর্তিতে নিশ্চিত প্রাপ্তির পরিমাণ নয়। প্রকৃত আয় নির্ভর করবে সুদের হার, আমানত জমার সময় এবং আরডি-র মেয়াদপূর্তির পর পুনঃবিনিয়োগের শর্তাবলীর উপর।

এই তুলনা অনুযায়ী, পিপিএফ-এর মাধ্যমে প্রায় ৩২.৫৫ লক্ষ টাকার একটি তহবিল তৈরি করা যায়, যেখানে একটি আরডি থেকে আনুমানিক ২৪.২২ লক্ষ টাকা পাওয়া যায়। এর মানে হলো, একই মাসিক বিনিয়োগ করা সত্ত্বেও পিপিএফ-এ প্রায় ৮.৩২ লক্ষ টাকা বেশি তহবিল তৈরি করা যায়। তবে, এই পার্থক্যটি স্থির নয়। ক্ষুদ্র সঞ্চয় প্রকল্পগুলিতে সুদের হার পর্যায়ক্রমে পরিবর্তিত হয়। তাই, আজ প্রাপ্ত সুদের হারকে আগামী ১৫ বছরের জন্য নিশ্চিত বলে ধরে নেওয়া যায় না।

পিপিএফ-এ বিনিয়োগের সুবিধাগুলি কী কী?

যাঁরা অবসর, সন্তানদের শিক্ষা বা ভবিষ্যতের অন্যান্য বড় খরচের জন্য দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ সঞ্চয় করতে চান, তাঁদের জন্য পিপিএফ একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে। এই প্রকল্পের একটি বিশেষ বৈশিষ্ট্য হলো, এর নিয়ম অনুযায়ী অর্জিত সুদ এবং ম্যাচিউরিটির অর্থ করমুক্ত। পুরোনো কর ব্যবস্থার অধীনে যোগ্য বিনিয়োগগুলি আয়কর আইনের ৮০সি ধারার অধীনে কর ছাড়ের জন্য যোগ্য হতে পারে। একটি আর্থিক বছরে পিপিএফ-এ সর্বোচ্চ ১.৫ লক্ষ টাকা জমা করা যায়। সুতরাং, প্রতি মাসে ১০,০০০ টাকা জমা করলে, বার্ষিক বিনিয়োগ হবে ১.২০ লক্ষ টাকা, যা নির্ধারিত সীমার মধ্যে রয়েছে। তবে, পিপিএফ-এ দীর্ঘ সময়ের জন্য টাকা জমা করা হয়। তাই, বিনিয়োগ করার আগে টাকা তোলা এবং মেয়াদপূর্তির আগে টাকা তোলার নিয়মগুলো বুঝে নেওয়া জরুরি।

পোস্ট অফিস আরডি কাদের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত?

যারা প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা জমা করে সঞ্চয়ের অভ্যাস গড়ে তুলতে চান, তাদের জন্য পোস্ট অফিস আরডি উপকারী হতে পারে। প্রাথমিক বিনিয়োগের মেয়াদ ৫ বছর। বর্তমান নিয়ম অনুযায়ী, এই মেয়াদ আরও ৫ বছর বাড়ানো যেতে পারে। তবে, যদি আপনার লক্ষ্য ১৫ বছরে একটি বড় তহবিল তৈরি করা হয়, তাহলে আপনাকে আরডি-র মেয়াদ এবং মেয়াদপূর্তিতে প্রাপ্ত অর্থের পুনঃবিনিয়োগের জন্য আগে থেকেই পরিকল্পনা করতে হবে। পুনঃবিনিয়োগের উপর অর্জিত সুদ স্কিমের প্রচলিত হার এবং শর্তাবলীর উপর নির্ভর করবে। আরডি বেছে নেওয়ার আগে, অর্জিত সুদের উপর কর, টাকা তোলার নিয়ম এবং মেয়াদপূর্তির পরের বিনিয়োগের বিকল্পগুলো বিবেচনা করুন।

কোন প্ল্যানটি আপনার জন্য সঠিক?

আপনি যদি দীর্ঘ সময়ের জন্য টাকা সঞ্চয় করতে চান এবং কর সুবিধাও উপভোগ করতে চান, তাহলে পিপিএফ একটি ভালো বিকল্প হতে পারে। তবে, আপনি যদি নিয়মিত মাসিক সঞ্চয় করতে চান এবং প্রাথমিকভাবে ৫ বছরের বিনিয়োগের মেয়াদ রাখতে চান, তাহলে আপনি পোস্ট অফিস আরডি (Post Office RD) বিবেচনা করতে পারেন। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার প্রয়োজন, আর্থিক সামর্থ্য, করের অবস্থা এবং বিনিয়োগের মেয়াদ বিবেচনা করুন। শুধুমাত্র বর্তমান সুদের হারের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নেবেন না, কারণ ভবিষ্যতে হার পরিবর্তিত হতে পারে।

ডিসক্লেইমার: এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র তথ্যমূলক উদ্দেশ্যে এবং এটিকে বিনিয়োগের পরামর্শ হিসেবে গণ্য করা উচিত নয়। এশিয়ানেটনিউজ বাংলার পাঠক ও দর্শকদের যে কোনও আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তাদের আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে পরামর্শ করতে উৎসাহিত করে।