Childrens Investment Guide: সন্তানের নামে বিনিয়োগ কখন এবং কীভাবে করবেন?

নাবালক সন্তানদের ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ করতে ইচ্ছুক বাবা-মায়ের জন্য, সন্তানের নামে বিনিয়োগের পদ্ধতি এবং নিয়মাবলী সম্পর্কে জানা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। এই নিবন্ধটি নাবালক সন্তানের নামে বিনিয়োগ সম্পর্কে আলোচনা করে।

সন্তানদের ভবিষ্যতের পরিকল্পনা করা বাবা-মা

আগে বাবা-মায়েরা শুধুমাত্র সন্তানের বিয়ের জন্য টাকা জমাতেন। এখন স্কুলের পড়াশোনার জন্যই লক্ষ লক্ষ টাকা খরচ করতে হয়, তাই সন্তানের নামে বিনিয়োগ করা বাধ্যতামূলক হয়ে উঠেছে। বাবা-মায়েরা যখন নিজেদের নামে বিনিয়োগ করেন, তখন সেই টাকা অন্যান্য প্রয়োজনে ব্যবহার করার সম্ভাবনা বেশি থাকে। কিন্তু সন্তানের নামে বিনিয়োগ থাকলে সেই টাকা শুধুমাত্র নির্দিষ্ট লক্ষ্যেই ব্যবহার করার সম্ভাবনা বেশি থাকে। তাই, বেশিরভাগ বাবা-মা সন্তানের নামে বিনিয়োগ করতে চান। নাবালক সন্তানের নামে কিভাবে বিনিয়োগ শুরু করবেন এবং তার পদ্ধতি, নিয়মাবলী কি তা জানা এখন সকলের জন্য জরুরি।

নাবালক সন্তানের নামে বিনিয়োগ করা যাবে কি?

১৮ বছরের কম বয়সী নাবালক সন্তানের নামে বিনিয়োগ করার সময়, অ্যাকাউন্ট হোল্ডার হিসেবে সন্তানের নাম উল্লেখ করে বিনিয়োগ শুরু করা যাবে না। নাবালক সন্তানের ভবিষ্যতের জন্য বিনিয়োগ করতে চাইলে, সেই সন্তানের নামে করা সমস্ত বিনিয়োগের জন্য অনুমোদিত স্থানে, নির্দিষ্ট নিয়মাবলী অনুসরণ করতে হবে।

অভিভাবক অপরিহার্য

নাবালক সন্তানেরা সঠিক বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা রাখে না বলে ধরে নেওয়া হয়, তাই তাদের বিনিয়োগ পরিচালনার জন্য একজন দায়িত্বশীল অভিভাবক (Guardian) থাকা প্রয়োজন। বিভিন্ন পরিস্থিতিতে বাবা-মায়েরা নাবালক সন্তানের স্বাভাবিক অভিভাবক (Natural Guardians) হন। তবে, বাবা-মা না থাকলে আদালত কর্তৃক নিযুক্ত আইনসম্মত অভিভাবকের প্রয়োজন হবে। তবে, বিনিয়োগের মালিকানা শুধুমাত্র নাবালক সন্তানেরই থাকবে।

জন্ম সনদ

সন্তানের বয়সের প্রমাণ হিসেবে জন্ম সনদ (Birth Certificate) প্রয়োজন। এছাড়াও, অভিভাবক এবং সন্তানের মধ্যে সম্পর্ক প্রমাণের জন্য একটি দলিল (Document) প্রয়োজন। অভিভাবকের ব্যাংকের বিবরণ, স্থায়ী অ্যাকাউন্ট নম্বর (PAN) এবং ‘আপনার গ্রাহককে জানুন’ (KYC) এর মতো সমস্ত প্রয়োজনীয় দলিল জমা দিতে হবে। অভিভাবককে তার ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থেকে বিনিয়োগের জন্য টাকা দিতে হবে। নাবালকের জন্য খোলা অ্যাকাউন্ট যৌথ অ্যাকাউন্ট (Joint Account) হবে না। এবং, সেই অ্যাকাউন্টে কাউকে মনোনীত করা যাবে না।

বয়ঃপ্রাপ্ত হলে কি করতে হবে?

নাবালক সন্তান বয়ঃপ্রাপ্ত হলে, সন্তানের প্যান এবং কেওয়াইসি জমা দিতে হবে। ব্যাংক অ্যাকাউন্টে সন্তানের স্বাক্ষর, বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে অভিভাবকের স্বাক্ষরের পরিবর্তে বয়ঃপ্রাপ্ত সন্তানের স্বাক্ষর পরিবর্তন করা হবে। নাবালক সন্তান বয়ঃপ্রাপ্ত হলে নতুন করে নিবন্ধিত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের মাধ্যমেই বিনিয়োগ সংক্রান্ত সমস্ত ভবিষ্যত লেনদেন করা যাবে। একইভাবে, নাবালক সন্তানের নামে করা বিনিয়োগ অভিভাবকেরা পরিচালনা করতে পারবেন না।

সুকন্যা সমৃদ্ধি যোজনা

সাধারণত এই প্রকল্পে বেশি শিশু বিনিয়োগকারী রয়েছে। সুকন্যা সমৃদ্ধি যোজনায় ১০ বছরের কম বয়সী দুই নাবালিকা কন্যা সন্তানের নামে বাবা-মা বা আইনসম্মত অভিভাবক বিনিয়োগ করতে পারেন। এই প্রকল্পের মাধ্যমে প্রাপ্ত অর্থ কন্যা সন্তানের শিক্ষা এবং বিয়ের জন্য ব্যবহার করা হবে বলে বেশি সুদ প্রদান করা হয়। নাবালক সন্তানের নামে শেয়ার, তহবিল, সোনা ইত্যাদিতে বিনিয়োগের সুযোগগুলি ব্যবহার করে, সন্তানের ভবিষ্যতের প্রয়োজনের জন্য বিনিয়োগের পরিকল্পনা করতে পারেন। এর মাধ্যমে আপনার সন্তানদের জন্য আপনিও একটি সমৃদ্ধ ভবিষ্যত গড়ে তুলতে পারেন।

সোনা

সোনা গহনা হিসেবে না কিনে সন্তানের নামে সোনার বন্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন। কেন্দ্রীয় সরকারের জন্য আরবিআই প্রকাশ করে সার্বভৌম সোনার বন্ড (Sovereign Gold Bond - SGB) এ নাবালকেরা বিনিয়োগ করতে পারে। এই বিনিয়োগ অভিভাবকের মাধ্যমেই করতে হবে। তিনিই আবেদনকারী (Applicant) হবেন। অভিভাবকের প্যান কার্ডের সাথে এসজিবি আবেদনপত্র জমা দিতে হবে। নাবালক ডিম্যাট অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে গোল্ড ইটিএফ প্রকল্পে বিনিয়োগ করতে পারেন। এছাড়াও, মিউচুয়াল ফান্ডের মাধ্যমে গোল্ড সেভিংস ফান্ডেও বিনিয়োগ করতে পারেন। কন্যা সন্তান থাকলে, এই তিনটি পদ্ধতিতে তাদের জন্য সোনায় বিনিয়োগ করতে পারেন।

নাবালকেরা কোম্পানির শেয়ারে বিনিয়োগ করতে পারবে কি?

নাবালকেরা শেয়ার বাজারে বিনিয়োগ করতে পারে। ডিম্যাট অ্যাকাউন্ট, শেয়ার ট্রেডিং অ্যাকাউন্ট এবং ব্যাংক অ্যাকাউন্ট অভিভাবককে পরিচালনা করতে হবে। নাবালকের নামে শেয়ার ট্রেডিং এবং ডিম্যাট অ্যাকাউন্ট খুলতে, নাবালক এবং নাবালকের অভিভাবক (দের) তাদের প্যান কার্ড জমা দিতে হবে। নাবালকের নামে ৩-ইন-১ অ্যাকাউন্ট (ব্যাংক সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট + শেয়ার ট্রেডিং + ডিম্যাট অ্যাকাউন্ট) খোলা যাবে।

নাবালক সন্তানেরা শেয়ার ট্রেডিং অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে শেয়ার বাজারে শুধুমাত্র ডেলিভারি নেওয়ার উদ্দেশ্যে শেয়ারে বিনিয়োগ করতে পারে। এই অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে ইকুইটি ইন্ট্রাডে, ইকুইটি ডেরিভেটিভ ট্রেডিং (এফ ও ও) এবং কারেন্সি ডেরিভেটিভস (এফ ও ও) বিভাগে ট্রেডিং করা যাবে না। নাবালক সন্তান বয়ঃপ্রাপ্ত হলে বিদ্যমান ডিম্যাট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে বয়ঃপ্রাপ্তের নামে নতুন অ্যাকাউন্ট খুলতে পারে। তখন নাবালক অ্যাকাউন্টের সমস্ত শেয়ার নতুন ডিম্যাট অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা হবে। অথবা বিদ্যমান ডিম্যাট অ্যাকাউন্ট চালিয়ে যেতে পারে।

মিউচুয়াল ফান্ড

মিউচুয়াল ফান্ডে নাবালকেরা অবাধে বিনিয়োগ করতে পারে। এই বিনিয়োগ অভিভাবকদের সাহায্যে করা যায়। ভারতে মিউচুয়াল ফান্ড প্রকল্পে বিনিয়োগের ন্যূনতম বয়স ১৮ বছর। সর্বোচ্চ বয়সের কোনও সীমা নেই। উপরে উল্লেখিত নিয়মগুলি ছাড়াও, একজনকে নিম্নলিখিত বিষয়গুলি মনে রাখতে হবে। নাবালকের নামে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করতে, জন্ম সনদ, মার্কশিট, নাবালকের পাসপোর্ট অথবা জন্ম তারিখের প্রমাণ হিসেবে কোনও একটি দলিল প্রয়োজন। আমফি (AMFI) সংস্থার নিয়ম অনুযায়ী, বাবা-মায়ের পারস্পরিক সিদ্ধান্ত অথবা বর্তমান অভিভাবকের মৃত্যুর কারণে নাবালকের অভিভাবক পরিবর্তন হলে, মৃত্যু সনদ, নতুন অভিভাবকের প্যান নম্বর, কেওয়াইসি ইত্যাদি দলিল প্রয়োজন। অভিভাবক জীবিত থাকা অবস্থায়, তাকে পরিবর্তন করা হলে, পূর্বের অভিভাবকের সম্মতিপত্র প্রয়োজন। নতুন নিযুক্ত অভিভাবকের নাম এবং তার স্বাক্ষর ব্যাংকে পরিবর্তন করতে হবে।

পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (PPF)

নাবালকের নামে পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড অ্যাকাউন্ট বাবা-মা বা অভিভাবক খুলতে পারেন। নাবালকের নামে করা বিনিয়োগ সহ আর্থিক বছরে সর্বোচ্চ ১.৫ লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করা যায়। নাবালকের ১৮ বছর বয়স হলে, নাবালকের অ্যাকাউন্ট থেকে অভিভাবক টাকা তোলার সময়, নাবালকের জন্যই টাকা তোলা হচ্ছে বলে উল্লেখ করতে হবে। নাবালক সন্তান বয়ঃপ্রাপ্ত হলে, একটি আবেদনপত্র পূরণ করে দিতে হবে।

প্রয়োজন অনুযায়ী বিনিয়োগ করা বাধ্যতামূলক

সন্তানের নামে বিনিয়োগ করার সময়, বাবা-মা বা অভিভাবকের ঝুঁকি নেওয়ার ক্ষমতা, লক্ষ্য পূরণের জন্য আর কত বছর বাকি আছে তা বিবেচনা করে বিনিয়োগ করতে হবে। সন্তানের শিক্ষা, বিয়ের জন্য আরও ১০, ১৫ বছর বাকি থাকলে শুধুমাত্র কোম্পানির শেয়ার এবং ইকুইটি ফান্ড, বিশেষ করে মিডক্যাপ এবং স্মলক্যাপ শেয়ার এবং ফান্ডে বিনিয়োগ করতে হবে। এই সময়কাল রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগের জন্যও প্রযোজ্য। বিনিয়োগের সময়কাল প্রায় ৫ থেকে ৮ বছর হলে, লার্জ এবং মাল্টিক্যাপ শেয়ার, লার্জ এবং মাল্টিক্যাপ ফান্ড, সোনার বন্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন। সুকন্যা সমৃদ্ধি যোজনা, পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড ১৫ বছরের লক-ইন পিরিয়ড সম্পন্ন তা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ। আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য পাঁচ বছরের কম সময় থাকলে ঋণ বাজার ভিত্তিক ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন।