Home Loan: আপনার মাইনের কতটা অংশ EMI দিতে চলে যাবে? বাড়ি কেনার আগে এই তিক্ত সত্যটি জানুন

বাড়ি কেনা জীবনের অন্যতম বড় একটি সিদ্ধান্ত। মধ্যবিত্তদের জন্য, নিজের বাড়ির স্বপ্ন প্রায়শই একটি হোম লোনের মাধ্যমে শুরু হয়, কিন্তু আপনি কি কখনও ভেবে দেখেছেন যে ২০ থেকে ২৫ বছর ধরে চলা এই ঋণ আপনার জীবনযাত্রার মান এবং আর্থিক স্বাধীনতার উপর কীভাবে প্রভাব ফেলে? যাদের পুঁজি নেই, তাদের জন্য হোম লোন নেওয়া কি একটি সুচিন্তিত কৌশল, নাকি একটি বাধ্যবাধকতা?

বাড়ি কেনা জীবনের অন্যতম বড় একটি সিদ্ধান্ত। ভারতের মধ্যবিত্তদের জন্য, নিজের বাড়ির স্বপ্ন প্রায়শই একটি হোম লোনের মাধ্যমে শুরু হয়, কিন্তু আপনি কি কখনও ভেবে দেখেছেন যে ২০ থেকে ২৫ বছর ধরে চলা এই ঋণ আপনার জীবনযাত্রার মান এবং আর্থিক স্বাধীনতার উপর কীভাবে প্রভাব ফেলে? যাদের পুঁজি নেই, তাদের জন্য হোম লোন নেওয়া কি একটি সুচিন্তিত কৌশল, নাকি একটি বাধ্যবাধকতা? লোন বিশেষজ্ঞরা বলেন, "আপনার কাছে বাড়ি কেনার মতো যথেষ্ট টাকা থাকলেও, হোম লোন নেওয়া একটি বুদ্ধিমানের আর্থিক পদক্ষেপ হতে পারে। আজকাল হোম লোনের সুদের হার সাধারণত ৭ থেকে ৮ শতাংশের মধ্যে থাকে। আপনি যদি সেই টাকা বাড়িতে আটকে না রেখে মিউচুয়াল ফান্ড বা আপনার ব্যবসায় বিনিয়োগ করেন, তবে আপনি সহজেই ১২ থেকে ১৫ শতাংশ রিটার্ন পেতে পারেন। এইভাবে, আপনি কম সুদের হারে ব্যাঙ্ক থেকে টাকা ধার করছেন এবং আপনার টাকা থেকে আরও বেশি লাভ করছেন। অন্য দিকটি হল বাধ্যবাধকতা। যাদের হাতে একবারে বড় অঙ্কের টাকা নেই, তাদের জন্য মাথার উপর ছাদ নিশ্চিত করার একমাত্র উপায় হলো হোম লোন। তবে, হোম লোনের একটি প্রধান আকর্ষণ ছিল এর কর সুবিধা। পুরনো ট্যাক্স স্ল্যাবের অধীনে, মানুষ ৩.৫ থেকে ৪ লক্ষ টাকা পর্যন্ত সুবিধা পেতেন, কিন্তু নতুন কর ব্যবস্থায় এই সুবিধাগুলো আর পাওয়া যায় না। তাই, কর বাঁচানোর জন্য হোম লোন নেওয়া এখন আর বুদ্ধিমানের কাজ নয়।'

আপনার বেতনের কতটুকু ইএমআই হিসাবে দেওয়া নিরাপদ?

একজন সাধারণ মানুষের মনে সবচেয়ে বড় ভয় থাকে যে ইএমআই তার পুরো বেতনটাই খেয়ে ফেলবে। পরামর্শ হল আদর্শ পরিস্থিতিতে আপনার হাতে থাকা মোট বেতনের মাত্র ৩০ থেকে ৪০ শতাংশ ইএমআই-এর জন্য বরাদ্দ রাখা উচিত। এটি এমন একটি স্তর যেখানে আপনি মানসিক চাপ ছাড়াই আপনার সংসার চালাতে এবং ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন। তবে, ব্যাংকগুলো প্রায়শই আপনার আয়ের ৫০ থেকে ৫৫ শতাংশ পর্যন্ত ঋণ দিতে রাজি হয়ে যায়। প্রভাত সতর্ক করে বলেন যে এটি একটি বিপদ সংকেত হতে পারে। যদি কারও মাসিক বেতন ৭-৮ লাখ টাকা হয়, তাহলে ৫০% ইএমআই দেওয়ার পরেও তার কাছে যথেষ্ট টাকা থেকে যাবে। তবে, যদি আপনার বেতন ১ বা ২ লাখ টাকা হয় এবং আপনি তার অর্ধেক ইএমআই হিসাবে পরিশোধ করেন, তাহলে মুদ্রাস্ফীতি এবং অপ্রত্যাশিত খরচ আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকে এলোমেলো করে দিতে পারে।

যখন একটি হোম লোন মাথাব্যথার কারণ হয়ে দাঁড়ায়, তখন আজকের কর্পোরেট জগতে কর্মী ছাঁটাই একটি কঠিন বাস্তবতা। ওরাকলের মতো বড় সংস্থাগুলিতে সাম্প্রতিক পরিবর্তনের কথা উল্লেখ করে প্রভাত ব্যাখ্যা করেছেন যে, যদি আপনি হঠাৎ চাকরি হারান, তাহলে একটি হোম লোন একটি বিশাল মানসিক বোঝা হয়ে দাঁড়ায়।

এর প্রতিকারমূলক পদ্ধতি বা নিজেকে সুরক্ষিত রাখার উপায় কী?

লোন নেওয়ার সময়ই আপনার অতিরিক্ত ব্যবস্থা করে রাখা উচিত। আজকাল ব্যাUdkগুলো লোনের সঙ্গে লোন প্রোটেকশন ইন্স্যুরেন্স দিয়ে থাকে। এতে এমন ব্যবস্থা থাকে যে, যদি আপনি চাকরি হারান, তাহলে বিমা কোম্পানি আপনার ৩ থেকে ৬ মাসের ইএমআই পরিশোধ করবে। এই সময়টা আপনার সামলে ওঠার এবং অন্য চাকরি খুঁজে পাওয়ার জন্য যথেষ্ট। এছাড়াও, একটি আর্থিক সুরক্ষা তৈরি করা অপরিহার্য। অর্থাৎ, আপনার হোম লোনের সঙ্গে একটি এসআইপি (SIP) শুরু করুন, যা যে কোনও জরুরি অবস্থায় ভাঙানো যেতে পারে।

হোম লোন কি আপনাকে শৃঙ্খলাপরায়ণ করে তোলে?

মানুষ প্রায়শই এটিকে নেতিবাচকভাবে দেখে, কিন্তু প্রভাত বিশ্বাস করেন যে হোম লোন আর্থিক শৃঙ্খলা শেখায়। যখন আপনি জানেন যে প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট তারিখে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে একটি বড় অঙ্কের টাকা কেটে নেওয়া হবে, তখন আপনি আপনার অন্যান্য খরচ নিয়ন্ত্রণ করতে শুরু করেন। এটি আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে অতিরিক্ত খরচ করা থেকে বিরত রাখে এবং একটি স্থায়ী সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করে। কিন্তু এই শৃঙ্খলা কেবল তখনই উপকারী, যতক্ষণ আপনার আয়ের একটি স্থিতিশীল উৎস থাকে। যদি আয় ওঠানামা করে, তবে এই শৃঙ্খলা মানসিক চাপে পরিণত হয়।

৫০ ​​লক্ষ টাকার লোনে ১ কোটি টাকা পরিশোধ

একটি আশ্চর্যজনক তথ্য যা ব্যাঙ্কগুলো প্রায়শই সরাসরি প্রকাশ করে না, তা হল সুদের চক্রবৃদ্ধি প্রভাব। আপনি যদি ২০ থেকে ২৫ বছরের জন্য হোম লোন নেন, তাহলে লোনের মেয়াদ শেষে আপনি ব্যাঙ্কে প্রায় দ্বিগুণ টাকা পরিশোধ করে ফেলবেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ৫০ লক্ষ টাকার লোন নেন, তাহলে সুদসহ আপনাকে প্রায় ১ কোটি টাকা পরিশোধ করতে হবে। যদি আপনি ঋণের মেয়াদ কমিয়ে ১৫ বছর করেন, তাহলে আপনাকে মূলধনের প্রায় ৮০ শতাংশ অতিরিক্ত সুদ হিসেবে পরিশোধ করতে হবে। আর যদি তা ১০ বছর হয়, তাহলে আপনাকে প্রায় ৬০ শতাংশ পরিশোধ করতে হবে। ব্যাঙ্কাররা আপনাকে কখনই বলবে না যে আপনি দ্বিগুণ পরিশোধ করছেন, কারণ গ্রাহক যদি এই হিসাবটি বুঝতে পারেন, তাহলে তিনি ঋণ নিতে দ্বিধা করতে পারেন। তাই, সুদের বোঝা কমানোর জন্য আপনার আয় বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে ঋণটি আগেভাগে পরিশোধ করে দেওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ। গৃহঋণ নেওয়া পুরোপুরি সঠিকও নয়, আবার পুরোপুরি ভুলও নয়; এটি নির্ভর করে আপনি এর জন্য কীভাবে প্রস্তুতি নিচ্ছেন তার উপর। যদি আপনি আপনার বেতনের একটি ন্যায্য অংশ ইএমআই-এর জন্য জমা রাখেন, বিমার সহায়তা বজায় রাখেন এবং বিনিয়োগ চালিয়ে যান, তাহলে একটি গৃহঋণ আপনার জীবনের সবচেয়ে বড় অর্জন হয়ে উঠতে পারে।