সংক্ষিপ্ত

বিদেশে এর প্রচলন বহুদিন আগেই শুরু হয়েছে। কিন্তু আমাদের দেশে নাগরিকদের ঋণ নেওয়ার যোগ্যতা মাপার সূচনা হয় ২০০৫ সালের তৈরি আইনে।

ঋণদাতা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির নির্ধারিত একটি সংখ্যাকে বলা হয় ক্রেডিট স্কোর। একজন ব্যক্তির ঋণ নেওয়া ক্ষমতা বা কোনও দেনা বা বন্ধক পরিশোধ করার ক্ষমতা বোঝানোর জন্য ক্রেডিট স্কোর (Credit Score) দেখা হয়। মূলতঃ একজন ব্যক্তি কীভাবে খরচ করে, তার আর্থিক পরিস্থিতি কেমন? এই সমস্ত তথ্য জানা যায় ক্রেডিট স্কোর থেকে।

বিদেশে এর প্রচলন বহুদিন আগেই শুরু হয়েছে। কিন্তু আমাদের দেশে নাগরিকদের ঋণ নেওয়ার যোগ্যতা মাপার সূচনা হয় ২০০৫ সালের তৈরি আইনে। তৈরি হয় একাধিক ‘ক্রেডিট ব্যুরো’, যাদের কাছে ব্যাঙ্ক ও ঋণ সংস্থাগুলি তাদের গ্রাহকদের আর্থিক লেনদেনের তথ্য জমা দিয়ে থাকে প্রতি মাসে।

ভারতে চারটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো রয়েছে: ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড (CIBIL), ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান, CRIF হাই মার্ক।

এই ব্যুরোগুলির কাজ হল, ব্যক্তি এবং সংস্থাগুলির ক্রেডিট তথ্য সংগ্রহ করা। এর ভিত্তিতে ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট তৈরি করা হয়। এই রিপোর্ট দেখেই ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করেন।

ক্রেডিট ব্যুরো কীভাবে কাজ করে?

ক্রেডিট ব্যুরো বিভিন্ন উত্‍স থেকে ক্রেডিট তথ্য সংগ্রহ করে রাখে। তারা ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর তৈরি করতে এই তথ্য ব্যবহার করে। ক্রেডিট ব্যুরো কীভাবে কাজ করে তা এখানে বর্ননা করা হল।

১. ক্রেডিট তথ্য সংগ্রহ: ক্রেডিট ব্যুরো বিভিন্ন উৎস যেমন ব্যাঙ্ক, এনবিএফসি, ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে ক্রেডিট তথ্য সংগ্রহ করে। সংগৃহীত তথ্যের মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট, অর্থপ্রদানের ইতিহাস, খেলাপি, দেউলিয়া হওয়া এবং অনুসন্ধান।

২. ক্রেডিট তথ্য রক্ষণাবেক্ষণ: এই ব্যুরোগুলি তাদের ডাটাবেসে ক্রেডিট তথ্য বজায় রাখে।নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা বা বন্ধ হওয়া, অর্থপ্রদান করা এবং খেলাপি বা দেউলিয়া হওয়ার কারণে তারা নিয়মিত তথ্য আপডেট করে।

৩. ক্রেডিট রিপোর্ট তৈরি করা: ক্রেডিট ব্যুরো ক্রেডিট রিপোর্ট তৈরি করে যাতে কোনও বাক্তি বা কোনও কোম্পানির বিস্তারিত ক্রেডিট ইতিহাস থাকে। ক্রেডিট রিপোর্টে ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট, অর্থপ্রদানের ইতিহাস, খেলাপি,দেউলিয়া হওয়া এবং অনুসন্ধানের মতো তথ্য অন্তর্ভুক্ত থাকে।

৪. ক্রেডিট স্কোর গণনা: ক্রেডিট ব্যুরোগুলি একজন বাক্তি বা একটি কোম্পানির ক্রেডিট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট স্কোর গণনা করে। ক্রেডিট স্কোর হল একজন ব্যক্তির ক্রেডিটযোগ্যতার মাপকাঠি।যা ঋণদাতাদের ঋণের আবেদন অনুমোদন করতে হবে কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করে।

৫. ক্রেডিট তথ্য শেয়ার করা: ক্রেডিট ব্যুরো ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতাদের সাথে ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর শেয়ার করে।ঋণদাতারা একটি ব্যক্তি বা একটি কোম্পানির ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করতে এই তথ্য ব্যবহার করে।ঋণগ্রহীতারা তাদের ক্রেডিট ইতিহাস পরীক্ষা করতে তাদের ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর অ্যাক্সেস করতে পারেন।

ক্রেডিট ব্যুরো ভারতের আর্থিক বাস্তুতন্ত্রের একটি অবিচ্ছেদ অংশ হিসাবে কাজ করে।তারা ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন এবং ঋণপ্রদানের সঙ্গে জড়িত ঝুঁকিগুলি হ্রাস করার একটি নির্ভরযোগ্য এবং দক্ষ উপায় দেখিয়ে দেয়।

ঋণ নিতে গেলে ক্রেডিট স্কোর কেন এত জরুরি?

আপনি কীভাবে খরচ করেন? আপনার আর্থিক পরিস্থিতি কোন পর্যায়ে রয়েছে, এই সমস্ত জানা যায় আপনার ক্রেডিট স্কোর থেকে। আপনি যখন ঋণের আবেদন করেন, আপনার রোজগার যাই হোক না কেন ঋণ নিয়মিত শোধ করেন কি না সে বিষয়ে ঋণদাতা খোঁজ নেবে। আর এই ক্রেডিট স্কোর দেখলেই আপনার ঋণ শোধ করার প্রবণতার ধারণা মোটামুটি পাওয়া যায়। অনেক দেশ আছে যেখানে প্রথম ঋণ নেওয়া সমস্যার ব্যাপার হয়ে যায়, কারণ ঋণ না নিলে ঋণ শোধের ইতিহাস তৈরি হয় না, আর তা না হলে ক্রেডিট স্কোর তৈরি হয় না। আর তা না হলে আপনি ঋণ নিয়ে কেটে পড়তে পারেন কি না তা আন্দাজ করার কোনও উপায় থাকে না।

ক্রেডিট স্কোর কিভাবে কাজ করে?

ঋণ পরিশোধের ব্যক্তিগত ইতিহাস, ক্রেডিট ফাইল, ঋণের ইতিহাস এবং আরও অনেক কিছুর উপর ভিত্তি করে একজন স্বতন্ত্র ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর করা হয়। সাধারণত ৩০০ থেকে ৯০০-র মধ্যে যে কোনও তিন-অঙ্কের সংখ্যায় প্রকাশ করা হয়। সম্ভাব্য সর্বোচ্চ স্কোর হতে পারে ৯০০। অর্থ্যাৎ আপনি ৯০০-র যত কাছে থাকবেন ততই আপনি ঋণ নেওয়ার উপযোগী বলে বিবেচিত হবেন। আর ৩০০-র যত কাছে থাকবেন ততই আপনি ঋণ পাওয়ার অযোগ্য বলে বিবেচিত হবেন।

আপনি ঋণের জন্য আবেদন করলে ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান আপনার ক্রেডিট ঝুঁকি নির্ধারণ করার জন্য এই সংখ্যাটি চেক করবে। ক্রেডিট স্কোর থেকে নির্ধারিত হয় আপনি সময়মতো নিজের বিল পরিশোধ করবেন কি না এবং তার উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নেওয়া হয় আপনি ঋণ পাওয়ার জন্য অনুমোদিত কি না।

আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখে অনুমোদন হবে ঋণের পরিমাণ, এবং সেই সঙ্গে সম্ভাব্য সুদের হার। আপনার ক্রেডিট স্কোর খুব কম হলে, ঋণদাতা ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যানও করে দিতে পারে।

একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর কত হতে পারে?

ক্রেডিট স্কোর গণনা করার সময় ভিন্ন ক্রেডিট ব্যুরো ভিন্ন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে, তাই কোন ক্রেডিট ব্যুরো আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট প্রদান করছে তার উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট স্কোর পরিবর্তিত হতে পারে। সাধারণভাবে, ক্রেডিট স্কোরের ব্যাপ্তি নিম্নরূপ:

৩০০-৫৭৯ কম

৫৮০-৬৬৯ মোটামুটি

৬৭০-৭৩৯ ভাল

৭৪০-৭৯৯ খুব ভাল

৮০০-৮৫০ চমৎকার

মূলতঃ ৭০০-৭৫০ এর উপরে থাকলে ক্রেডিট স্কোর সাধারণত ভাল বলে মনে করেন ঋণদাতারা। কোনও ব্যাংক বা প্রতিষ্ঠান ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ৭০০-এর উপরে স্কোর থাকলেই ভাল বলে বিবেচনা করতে পারে, আবার অন্য কোনও ব্যাংক ৭৫০-এর উপরে স্কোর পছন্দ করতে পারে। সাধারণত, বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই ৭৫০ থেকে ৮০০ অবধি স্কোরকে ভাল বলে বিবেচনা করা করেন অনেকেই।

ভারতে প্রচলিত ক্রেডিট স্কোর সম্পর্কে কী জানতে হবে?

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক(আরবিআই)চারটি ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানকে লাইসেন্স দিয়েছে:

১) ট্রান্সইউনিয়ন ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড (CIBIL) - ভারতের ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে এটি প্রথম এবং এদের ক্রেডিট স্কোর বা সিবিল স্কোরের ব্যাপ্তি ৩০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে।

২) ক্রিফ হাইমার্ক - এই ফুল-সার্ভিস ক্রেডিট তথ্য ব্যুরোটি ২০০৭ সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল। ক্রিফ ক্রেডিট স্কোরের ব্যাপ্তি ৩০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে।

৩) এক্সপেরিয়ান - এই বহুজাতিক ক্রেডিট রিপোর্টিং প্রতিষ্ঠানটি ২০১০ সালে ভারতে শুরু হয়েছিল। এক্সপেরিয়ান ব্যাপ্তির ক্রেডিট স্কোর ৩০০ থেকে ৮৫০-এর মধ্যে।

৪) ইক্যুফ্যাক্স - এই ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানটি ইক্যুফ্যাক্স ইনকর্পোরেটেডের একটি যৌথ উদ্যোগ। ইউএসএ এবং ভারতের নেতৃস্থানীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠান। ইক্যুফ্যাক্সের ক্রেডিট স্কোরের ব্যাপ্তি ৩০০ থেকে ৮৫০-এর মধ্যে।

এই অনুমোদিত ক্রেডিট ব্যুরোগুলির সঙ্গে মিলে ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি অনুসন্ধান করে এবং আপনার ঋণের আবেদন মূল্যায়ন করার সময় আপনার বা আপনার ব্যবসার ক্রেডিট ইতিহাসের সংক্ষিপ্ত ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারে।

কেন আপনার ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকা প্রয়োজন?

যেহেতু ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলি ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে আপনার ক্রেডিট অনুমোদনের যোগ্যতা নির্ধারণ করে, তাই ক্রেডিট স্কোর ভাল থাকা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।

আপনার ক্রেডিট স্কোর বেশি থাকার অর্থ আপনি অতীতে ঋণশোধের বিষয়ে দায়িত্বশীল ভূমিকা পালন করেছেন। যার ফলে ঋণ এবং অন্যান্য ক্রেডিট সংক্রান্ত অনুরোধ অনুমোদনের ক্ষেত্রে সম্ভাব্য ঋণদাতাদের আরও আস্থা রাখতে সাহায্য করতে পারে। আপনি অন্যান্য সুবিধাও পেতে পারেন, যেমন কম সুদের হার, পরিশোধের আরও ভাল শর্ত এবং দ্রুত ঋণ অনুমোদন প্রক্রিয়া।

কীভাবে নিজের ক্রেডিট স্কোর চেক করবেন?

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাংক বাধ্যতামূলক করেছে যাতে আপনি অনলাইনে চারটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট তথ্য প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন এবং তারা প্রতি বছর একটি বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর রিপোর্ট প্রদান করে।

দেখে নিন আপনি কিভাবে বিনামূল্যে চেক করতে পারেন:

ধাপ ১: ক্রেডিট রেটিং প্রতিষ্ঠানের ওয়েবসাইটে যান, যেমন সিবিল ওয়েবসাইট বা ক্রিফ হাইমার্ক ওয়েবসাইট

ধাপ ২: নিজের লগইন শংসাপত্র ব্যবহার করে লগইন করুন, বা নিজস্ব তথ্য (যেমন নিজের নাম, যোগাযোগ সংখ্যা এবং ইমেল ঠিকানা) ব্যবহার করে একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করুন

ধাপ ৩: নিজের প্যান সংখ্যা বা UID সহ নিজস্ব বিশদ দ্বারা প্রদত্ত ফর্ম পূরণ করুন

ধাপ ৪: লেখা শেষ হলে, ফর্ম জমা দিন

ধাপ ৫: তারপরে আপনার নিবন্ধিত ইমেল-আইডিতে নিজের পরিচয় যাচাই করার জন্য একটি ইমেল পাওয়া উচিত

ধাপ ৬: যাচাই করা হলে, আপনার কাছে অতিরিক্ত কিছু প্রয়োজনীয় তথ্য জানতে চাওয়া হতে পারে, যেমন আপনার ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড সংক্রান্ত প্রশ্ন।

ধাপ ৭: এটি সম্পূর্ণ হলে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট আপনার দেওয়া ইমেল-আইডিতে পৌঁছে দেওয়া হবে।

আপনি বছরে একবারের বেশি নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে চাইলে কিছু ক্রেডিট ব্যুরো অর্থপ্রদান সাপেক্ষে আপনাকে মাসিক রিপোর্ট পাওয়ার সুযোগ দেবে। এছাড়াও, কোনও ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন করার আগে নিজের ক্রেডিট স্কোর চেক করে নেওয়া ভাল।

কীভাবে নিজের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবেন?

নিজের ক্রেডিট স্কোর বেশি রাখতে এবং স্কোর কমে যাওয়া এড়ানোর জন্য সজাগ থাকবেন। কী কী কারণে স্কোর কম বেশি হতে পারে তা জানা অবশ্যই গুরুত্বপূর্ণ। তার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে অর্থপ্রদানে দেরি করা বা একেবারে মিস করা এবং উচ্চ ক্রেডিট ব্যবহার (বা ক্রেডিট কার্ডের সীমা অবধি একাধিক ব্যবহার)

ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার উপায়গুলো জেনে নিন:

১. আপনার সমান মাসিক কিস্তি (ইএমআই) এবং ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া সময়মতো পরিশোধ করুন।

২. আপনার ক্রেডিট কার্ডের সীমা অবধি বেশি ব্যবহার করবেন না এবং নিজের ক্রেডিট ব্যবহার রেশিও (সিইউআর) ৩০ শতাংশের মধ্যে রাখুন।

৩. অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করবেন না।

৪. নিয়মিত নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন যাতে আপনি নিজেই বুঝতে পারেন কী করা উচিত আর কি উচিত নয়।

একেবারে প্রয়োজনীয় না হলে, নিজের পুরানো ক্রেডিট কার্ড বাতিল করতে যাবেন না, কারণ পুরনো কার্ডগুলি হয়ত ঋণদাতাদের আশ্বস্ত করতে পারে যে আপনি সময়মতো অতীতে বিল পরিশোধ করছেন।

ক্রেডিট স্কোর এমন একটি সংখ্যা মনে হলেও যা মূলত ঋণ, ক্রেডিট কার্ড বিল বা ঋণ পরিশোধ করার ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতা হিসাবে আপনার ক্ষমতার পরিচয় দেয়।

উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর থাকলে তার সাহায্যে আপনি একাধিক সুবিধা পেতে পেয়ে যেতে পারেন। যেমন ধরুন কম সুদের হার। অন্যদিকে, দুর্বল ক্রেডিট স্কোরের (যা অর্থপ্রদান না করা বা ক্রেডিট কার্ডের সীমার অতিরিক্ত ব্যবহারের মতো কারণে হয়ে থেকে) কারণে আপনার ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে, বা ঋণ পেতে জটিলতায় ভুগতে পারেন। তাই নিশ্চিতভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল রাখতে হবে ।

কীভাবে ক্রেডিট স্কোরের উন্নতি ও অবনতি হয়?

আপনার যদি ক্রেডিট কার্ডের টাকা পরিশোধে দেরিতে হয়ে যায়, ঋণ ঠিক সময়ে শোধ না পারেন কিম্বা একাধিক ঋণের জন্য আবেদন করে থাকেন, একাধিক ক্রেডিট কার্ড সঠিক ব্যবহার না করার ফলে কিন্তু আপনার স্কোর কমতে পারে। অপরদিকে আপনি ভিন্ন কারণে একাধিক ঋণ নিয়েছেন, যেমন, গাড়ি কেনার জন্য, বাড়ি করা বা ফ্ল্যাট করার জন্য এবং ক্রেডিট কার্ডে আপনার খরচের পরিমান পর্যালোচনা করে কিন্তু আবার আপনার স্কোর ভাল হতে পারে। শর্ত একটাই, আপনি যদি প্রতিটি ঋণ ঠিক সময়ে শোধ করতে থাকেন। এর একটিতেও আপনার শোধ করার ইতিহাসে সামান্য সমস্যা থাকলেই কিন্তু ক্রেডিট স্কোর নেমে যাবে। আর এই স্কোর নেমে গেলেই আপনার পক্ষে ঋণ নেওয়ার সমস্যা হতে পারে। তাই খেয়াল রাখুন নিজের ক্রেডিট স্কোরের।

ক্রেডিট রিপোর্ট ব্যবহার কীভাবে হয়?

আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট বিভিন্নভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে ।নীচে মোটামুটি একটা ধারনা দেওয়া হল:

* এটি আপনার ক্রেডিটযোগ্যতার প্রমাণ এবং চিহ্নিতকারী হিসাবে কাজ করে

* এতে আপনার ক্রেডিট কার্ড, লোন অ্যাকাউন্ট, ক্রেডিট লিমিট, বিলম্বিত অর্থপ্রদান, খেলাপি এবং দেউলিয়া হওয়ার সমস্ত বিবরণ এবং তথ্য থাকে

* একটি ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের জন্য আপনার যোগ্যতা যাচাই করতে ব্যাঙ্ক এবং NBFC গুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট উল্লেখ করে

* ক্রেডিট রিপোর্ট একযোগে একজন ব্যক্তির সমগ্র ক্রেডিট ইতিহাস বিশ্লেষণ করতে সাহায্য করে

* এটি আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করার কারণগুলিও পরিষ্কার বুঝিয়ে দেয়

* ঋণদাতারা ঋণ অনুমোদন করতে এবং সমস্ত যোগ্য গ্রাহকদের জন্য ক্রেডিট সীমা ঠিক করতে ক্রেডিট রিপোর্টের তথ্য ব্যবহার করে

একটি ক্রেডিট রিপোর্টে উপস্থিত তথ্যগুলি গাড়ি পাওয়ার ক্ষেত্রে বা বাড়ি ভাড়া নেওয়া কিম্বা হোম লোন নেওয়ার ক্ষমতাকেও প্রভাবিত করে।

ক্রেডিট স্কোর, ক্রেডিট রেটিং এবং একটি ক্রেডিট রিপোর্টের মধ্যে পার্থক্য কী?

১) ক্রেডিট রিপোর্ট: এটি আপনার সমস্ত ক্রেডিট লেনদেন এবং পরিশোধের সারসংক্ষেপ বলা যেতে পারে। এটি আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ড, লোন, বকেয়া পেমেন্ট ইত্যাদির তথ্য সংকলন করে।আপনি যেকোন ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি কপি বিনামূল্যে পেতে পারেন।

২) ক্রেডিট স্কোর: এটি ৩০০ থেকে ৯০০ পর্যন্ত একটি তিন-সংখ্যার সংখ্যা। এই স্কোর আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা পরিমাপ করে। ক্রেডিট স্কোর আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে পাওয়া যায় ।একটি ক্রেডিট স্কোর ব্যক্তিদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা পরিমাপ করে।

৩) ক্রেডিট রেটিং: এটি ক্রেডিট স্কোর থেকে কিছুটা আলাদা। স্কোর ব্যবসার ঋণ বা আর্থিক বাধ্যবাধকতা পরিশোধ করার ক্ষমতা পরিমাপ করে। কোন ব্যক্তি বা তার ব্যবসার অতীত ক্রেডিট ইতিহাস দেখে রেটিং গণনা করা হয়।

 

যে সব প্রশ্নের উত্তর জেনে রাখা জরুরি

 

১) কিভাবে বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর চেক করবেন?

উঃ বছরে একবার ক্রেডিট রেটিং এজেন্সির অফিসিয়াল ওয়েবসাইটে বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর চেক করুন।

২) ক্রেডিট স্কোর কিভাবে নির্ধারিত হয়?

ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি ক্রেডিট স্কোর গণনার জন্য বিভিন্ন সূত্র এবং অ্যালগরিদম ব্যবহার করে। ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি একটি ক্রেডিট স্কোর গণনা করার জন্য বিভিন্ন কারণ বিবেচনা করে:

* পেমেন্ট ইতিহাস

* ক্রেডিট ইতিহাস

* ক্রেডিট মিশ্রণ

* পাওনা পরিমাণ

* নতুন ক্রেডিট

৩) অনেক ক্রেডিট কার্ড থাকা কি ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে?

উঃ অনেক বেশি ক্রেডিট কার্ড থাকা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। কিন্তু আপনাকে অবশ্যই একসঙ্গে অনেক ক্রেডিট কার্ড আবেদন করা থেকে বিরত থাকতে হবে।ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলো একাধিক ক্রেডিট অনুসন্ধানকে প্রতিকূল বলে মনে করতে পারে।একাধিক ক্রেডিট অনুসন্ধান আপনার ক্রেডিট স্কোরকেও বিরূপভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

এছাড়াও, একাধিক পরিশোধের ইতিহাস যদি খারাপ দেখা যায় সে কারণে ক্রেডিট স্কোর কম হতে পারে। কিন্তু সময়ের সঙ্গে সঙ্গে আপনি সফলভাবে একাধিক ক্রেডিট কার্ড পরিচালনা করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হয়।

৪) ক্রেডিট স্কোর কীভাবে পরিবর্তন হয়?

উঃ ক্রেডিট স্কোর সাধারণত মাসে অন্তত একবার আপডেট করা হয়। কিন্তু আপনি যদি কিছু ক্রেডিট কার্যকলাপ পরিচালনা করেন, ঋণদাতারা তথ্যটি ক্রেডিট ব্যুরোতে পাঠিয়ে দেন। সেই ক্ষেত্রেও, আপনার স্কোর আপডেট হয়। একাধিক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বা আর্থিক পণ্যের সঙ্গে আপনার ক্রেডিট স্কোর আরও ঘন ঘন পরিবর্তন হতে পারে।

৫) কীভাবে নিজের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা যাবে?

উঃ আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য ধারাবাহিকভাবে সময়মত বিল পরিশোধ করুন।পুরানো ক্রেডিট কার্ড সক্রিয় রাখুন এবং দ্রুত তাদের পরিশোধ করুন। খরচ নিয়ন্ত্রণ করার পাশাপাশি আপনার স্কোর বাড়াতে বুদ্ধিমত্তার সঙ্গে আপনার ক্রেডিট সীমা পরিচালনা করুন। মাসিক পেমেন্ট কমাতে এবং ডিফল্ট হওয়ার ঝুঁকি কমাতে দীর্ঘ ঋণের শর্তাবলী বেছে নিন।

৬) কোনও ঋণ পেতে সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর কত?

উঃ ৭০০ বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর হিসাবে বিবেচিত হয়। ৭৫০-এর উপরে যে কোনও ক্রেডিট স্কোর যে কোনও অসুরক্ষিত ঋণ পাওয়ার জন্য আদর্শ বলে বিবেচিত হয়। আপনার ক্রেডিট স্কোর ৬০০-৭০০ এর মধ্যে থাকলে আপনি একটি সুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ পেতে পারেন।

৭) ক্রেডিট মেরামত কি?

উঃ একটি ক্রেডিট মেরামতের মধ্যে আপনার ক্রেডিট স্বাস্থ্যকে এমন একটি স্তরে পুনর্নির্মাণ করা জরুরী যেখানে আপনি ঋণের জন্য যোগ্য হয়ে ওঠেন।

৮) আমি যদি ঋণের গ্যারান্টার হই, তাহলে কি তা আমার ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যায়?

উঃ হ্যাঁ, গ্যারান্টর হিসাবে আপনার ভূমিকা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যায় এবং যদি প্রাথমিক আবেদনকারী ঋণ পরিশোধ করতে না পারে, তাহলে আপনাকে ব্যালেন্স পেমেন্ট করতে হবে। আপনি ঋণ পরিশোধ করতে না পারলে আপনার ক্রেডিট স্কোর বিরূপভাবে প্রভাবিত হবে।

৯) ক্রেডিট ব্যুরোর ডাটাবেসে কি গ্রাহকের পরিশোধের ট্র্যাক ওভাররাইট করা যায়?

উঃ ব্যাঙ্ক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি প্রতি মাসে তাদের গ্রাহকের ডেটা ক্রেডিট স্কোরে পাঠায়। যদি বর্তমান মাসে সমস্ত বকেয়া পেমেন্ট করা হয়ে থাকে, তাহলে ক্রেডিট স্কোরে পরবর্তী প্রতিবেদনে তা প্রতিফলিত হবে।

১০) কারো কী ৯০০ ক্রেডিট স্কোর থাকে?

উঃ ৯০০ ক্রেডিট স্কোর সর্বাধিক ঋণযোগ্যতা দেখায়। কারো পক্ষে ৯০০ স্কোর পাওয়া প্রায় অসম্ভব কারণ ক্রেডিট স্কোর গণনা করার জন্য অনেকগুলি কারণ জড়িত। যাইহোক, একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর ৯০০ মার্কের খুব কাছাকাছি থাকতে পারে।