Home Loan EMI Payments: হোম লোনের EMI না দিলে কী হবে জানেন? রইল বিস্তারিত

Home Loan EMI Payments: গৃহঋণের EMI না দিলে ব্যাংকগুলি জরিমানা আরোপ করতে পারে। টানা তিন মাস কিস্তি না দিলে, ব্যাংক আইনি ব্যবস্থা নিতে শুরু করবে। 

গৃহঋণের EMI-এর জন্য কত জরিমানা?

অনেকেই গৃহঋণ নেন এই ভেবে যে সবকিছু সামলে নেবেন, কিন্তু পরিকল্পনা সত্ত্বেও কখনও কখনও EMI পরিশোধ করতে না পারার মতো পরিস্থিতির সৃষ্টি হয়। EMI পরিশোধে ব্যর্থ হলে ব্যাংকগুলি জরিমানা আরোপ করতে পারে। বাজার বিশেষজ্ঞদের মতে, কিছুটা পরিকল্পনা করলে এই পরিস্থিতি এড়ানো যেতে পারে। গৃহঋণের EMI দেরিতে পরিশোধের জন্য জরিমানা মাসিক কিস্তির ১-২ শতাংশ হতে পারে। এটি মাসিক কিস্তির সাথে যুক্ত করা হয়।

তৃতীয় কিস্তি থেকে শুরু হয় সমস্যা

প্রথম কিস্তি পরিশোধ না করলে, দ্বিতীয় কিস্তিও যদি বকেয়া থাকে, তাহলে আপনার আর্থিক অবস্থা অনুযায়ী কিস্তির টাকা পরিশোধের জন্য এক-দুই সপ্তাহ সময় দেওয়া হতে পারে। এই সময়ের মধ্যে দুটি কিস্তি এবং জরিমানা পরিশোধ করলে, গৃহঋণের কোনও সমস্যা ছাড়াই ঋণ চলতে থাকবে। টানা তিন মাস কিস্তি না দিলে, ব্যাংক আইনি ব্যবস্থা (Legal Proceedings) নিতে শুরু করবে।

৯০ দিনের নোটিশ

৯০ দিন বা তিনটি কিস্তির বেশি সময় ধরে কেউ গৃহঋণ পরিশোধ না করলে, ঋণটি অনির্বাহ্য সম্পদ (Non Performing Asset -NPA) হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হবে। এরপর ব্যাংক বাড়িটি নিজের দখলে নেবে; নিলামে বিক্রি করে, মোট ঋণের পরিমাণ বাদ দিয়ে, অবশিষ্ট টাকা থাকলে, ঋণগ্রহীতাকে ফেরত দেবে।

ছয় মাসের মধ্যে বাড়ি ফিরে পাওয়ার সুযোগ

ব্যাংক বা গৃহায়ন সংস্থাগুলি বাড়িটি নিজের দখলে নেওয়ার আগে ঋণগ্রহীতাকে নোটিশ (Notice) পাঠাবে। একইভাবে, বাড়িটি নিলামে বিক্রির বিষয়েও ঋণগ্রহীতাকে আগেই জানানো হবে। অনির্বাহ্য সম্পদ (NPA) হওয়ার পর ৬০ দিন সময় দেওয়া হবে। বাড়ি নিলামে বিক্রির প্রক্রিয়া প্রায় ৩০ দিন সময় নেয়। সুতরাং, প্রথম কিস্তি বকেয়া থাকার ছয় মাস পরেই বাড়িটি নিলামে উঠবে। তার আগে যেকোনো সময় ঋণগ্রহীতা তার বাড়িটি ফিরে পেতে পারেন।

তৃতীয় পক্ষের এজেন্টদের হস্তক্ষেপ

দুই মাস গৃহঋণের কিস্তি পরিশোধ না করলে, ঋণদাতা তৃতীয় পক্ষের এজেন্টদের (Third-Party Agents) মাধ্যমে ঋণ আদায়ের চেষ্টা করতে পারে। ঋণগ্রহীতা যদি একই ব্যাংকে অন্য কোনও ঋণ নিয়ে থাকেন এবং সেটি সঠিকভাবে পরিশোধ করে আসছেন, তবুও গৃহঋণের বকেয়ার কারণে সেই ঋণটিও অনির্বাহ্য সম্পদ (NPA) তালিকায় চলে যেতে পারে। এটি এড়াতে গৃহঋণকে অনির্বাহ্য সম্পদ (NPA) হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ হওয়া থেকে রক্ষা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

ঋণ আদায়েই ব্যাংকের আগ্রহ

আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা ব্যাংকগুলি আইনি ব্যবস্থা নেওয়ার আগে, কীভাবে ঋণের টাকা আদায় করা যায় সে বিষয়েই আগ্রহী থাকে। বাড়ি নিলামে বিক্রি করতে অনেক সময় লাগে। বেসরকারি ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ঋণ আদায়কারী এজেন্টদের মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার উপর চাপ সৃষ্টি করে ঋণ আদায়ের চেষ্টা করে। তারপরেই তারা আইনি ব্যবস্থা গ্রহণ করে।

ঋণগ্রহীতাদের অধিকার

ঋণ আদায়কারী বেসরকারি এজেন্টরা চাপ সৃষ্টি করলে ঋণগ্রহীতাদের কিছু অধিকার রয়েছে। ঋণ আদায় করতে আসা ব্যক্তিদের পরিচয়পত্র দেখে তাদের পরিচয় নিশ্চিত করা উচিত। প্রয়োজনে ঋণদাতা ব্যাংকের কর্তৃপক্ষের সাথে যোগাযোগ করে বিষয়টি নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ।

এজেন্টদের টাকা না দেওয়াই ভালো

ঋণ পরিশোধ চালিয়ে যাওয়ার ইচ্ছা থাকলে কোনও কারণেই এজেন্টদের টাকা না দেওয়াই ভালো। ঋণগ্রহীতার ঋণ সংক্রান্ত তথ্য ব্যাংক কর্তৃপক্ষের সাথে সম্পর্কিত নয় এমন তৃতীয় পক্ষের সাথে শেয়ার করা উচিত নয়। ব্যাংক যদি কারও ঋণের বিবরণ তৃতীয় পক্ষের কাছে প্রকাশ করে, তাহলে ঋণগ্রহীতার তাদের বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা নেওয়ার অধিকার রয়েছে।

ঋণগ্রহীতারাও আদালতে যেতে পারেন

ঋণ আদায়কারীদের ঋণগ্রহীতা এবং তাদের পরিবারের সদস্যদের সাথে সম্মানজনক এবং ভদ্র ভাষায় আচরণ করা বাধ্যতামূলক। সকাল ৭টা থেকে সন্ধ্যা ৭টা পর্যন্ত ঋণ আদায়কারী কর্মকর্তারা ঋণগ্রহীতাদের সাথে যোগাযোগ করতে পারবেন। এর বাইরে যোগাযোগ করলে, আদালতে প্রমাণ দাখিল করে তাদের বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা নেওয়া যেতে পারে।

ব্যবস্থাপকের সাথে যোগাযোগ করুন

টানা তিন মাসের বেশি সময় গৃহঋণের কিস্তি পরিশোধ করতে না পারার মতো পরিস্থিতি আগেই আন্দাজ করতে পারলে, আগেভাগেই ব্যাংক/গৃহায়ন সংস্থা, আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ব্যবস্থাপকের সাথে যোগাযোগ করে পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করা উচিত। এতে কিছু মাসের জন্য মাসিক কিস্তি পরিশোধ থেকে অব্যাহতি পাওয়া যেতে পারে। প্রয়োজনে ঋণের মেয়াদ বাড়িয়ে মাসিক কিস্তির পরিমাণ কমানো যেতে পারে। বেশি বেতনের চাকরি থাকা কেউ যদি কোনও কারণে কম বেতনের চাকরিতে যোগ দেন, তাহলে ঋণের মেয়াদ বাড়িয়ে ঋণ পুনর্গঠন (Restructuring Loan) করা যেতে পারে।

ঋণগ্রহীতা নিজেই তার বাড়ি বিক্রির ব্যবস্থা করতে পারেন

উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক, ৩০ বছর বয়সী কেউ ১৫ বছরে ঋণ পরিশোধ করবেন বলে, অর্থাৎ ৪৫ বছর বয়স পর্যন্ত ঋণ পরিশোধ করবেন বলে গৃহঋণ নিয়েছেন। ঋণের পাঁচ বছর পরিশোধ হওয়ার পর বর্তমান মাসিক কিস্তির পরিমাণ তিনি পরিশোধ করতে পারছেন না বলে ধরা যাক। তাহলে ঋণের মেয়াদ ৫০ বছর পর্যন্ত বাড়ানো যেতে পারে। তখন মাসিক কিস্তির পরিমাণ কমবে। বেতন কমে গেলেও, কিস্তির পরিমাণ কমে গেলে পরিস্থিতি সামাল দেওয়া সহজ হবে। ৭৫০-এর বেশি ভালো ক্রেডিট স্কোর থাকলে এবং আগে এই ধরনের কিস্তি বকেয়া না থাকলে, ব্যাংকগুলি ঋণের মেয়াদ বাড়িয়ে দেবে। নিলামে কম দামে বাড়ি বিক্রি হওয়ার আশঙ্কা থাকলে, ব্যাংকের সম্মতিতে ঋণগ্রহীতা নিজেই তার বাড়ি বিক্রির ব্যবস্থা করতে পারেন। বাড়ি ক্রেতা বকেয়া ঋণ পরিশোধ করলে ঋণগ্রহীতা কিছু টাকা পেতে পারেন।

বেতনের ৪০% ঋণের কিস্তি হওয়া উচিত

কিছু লোক কখনও কখনও মাসিক কিস্তি দেরিতে পরিশোধ করেন এবং পরে এটিকেই অভ্যাস বানিয়ে ফেলেন। এর ফলে হওয়া পরিণতি তারা ভাবেন না। এভাবে টানা দেরিতে EMI পরিশোধ করলে ক্রেডিট স্কোর অনেক কমে যায়; এর ফলে ভবিষ্যতে কোনও ঋণ পাওয়া যায় না। তদুপরি, EMI দেরিতে পরিশোধের জন্য GST আছে। কিস্তি পরিশোধের সমস্যা এড়াতে, বাড়িতে আনা বেতনের ৪০ শতাংশের বেশি ঋণের কিস্তি না হওয়া উচিত। তদুপরি, কমপক্ষে এক মাসের EMI-এর টাকা ব্যাংক অ্যাকাউন্টে সবসময় রাখা উচিত।

ক্রেডিট স্কোর কমে যাওয়ার সম্ভাবনা

৯০ দিনের বেশি সময় মাসিক কিস্তি পরিশোধ না করলে, ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান এই তথ্য ক্রেডিট ব্যুরোকে (credit bureaus) জানায়। এই তথ্য ব্যক্তির ঋণ বিবরণীতে অনির্বাহ্য সম্পদ (Non-performing Asset - NPA) হিসাবে চিহ্নিত হয়। এর ফলে ক্রেডিট স্কোর তাৎক্ষণিকভাবে কমে যায়; ভবিষ্যতে অন্য কোনও ঋণ পাওয়া দুষ্কর হয়ে পড়ে।

সঞ্চয়ই সর্বোত্তম বিনিয়োগ

ঋণ নেওয়ার আগে, বিনিয়োগ শুরু করার আগে ব্যক্তির মাসিক খরচের কমপক্ষে ৩ থেকে ৬ গুণ টাকা জরুরি কালীন তহবিল হিসাবে জমানো উচিত বলে আর্থিক বিশেষজ্ঞরা মনে করেন। ছয় মাসের খরচের টাকা জমানো থাকলে আকস্মিক অসুস্থতা, চাকরি হারানো ইত্যাদি পরিস্থিতিতে পারিবারিক খরচ এবং ঋণের কিস্তি সহজেই পরিশোধ করা যায় এবং পরিস্থিতি সামাল দেওয়া যায়। এখনও পর্যন্ত জরুরি কালীন তহবিল না থাকলে, এখনই তৈরি করুন।