আগে থেকে সঞ্চয় শুরু করুন, মুদ্রাস্ফীতির হিসেব মাথায় রাখুন এবং ৬০% সঞ্চয় ও ৪০% শিক্ষা ঋণের ফর্মুলায় পরিকল্পনা করুন। স্কলারশিপের সুযোগ নিন এবং ভবিষ্যতের খরচ সামলানোর জন্য নমনীয় থাকুন।
ভারতে ইউনিভার্সিটিতে পড়াশোনার খরচ গত দশ বছরে রকেটের গতিতে বেড়েছে, আর কমার কোনও লক্ষণও নেই। আপনার সন্তানের বয়স পাঁচ হোক বা পনেরো, পরিকল্পনা শুরু করার এটাই সেরা সময়। একেবারে ভর্তির চিঠি আসার পর ভাবতে বসলে আর্থিক টানাটানি হতে বাধ্য। এই গাইডটিতে আমরা কোনও একটি নির্দিষ্ট ফর্মুলার কথা বলব না, বরং সাধারণ পরিবারগুলো কী কী বাস্তব পদক্ষেপ নিতে পারে, তা নিয়ে আলোচনা করব।
অঙ্কটা স্পষ্ট না হলেও, শুরু করুন তাড়াতাড়ি
সন্তান যখন ছোট, তখন ইউনিভার্সিটি অনেক দূরের স্বপ্ন বলে মনে হয়। কিন্তু এই দূরত্বটাই আপনার সবচেয়ে বড় সুবিধার জায়গা। অল্প বয়স থেকে একটি আলাদা সেভিংস প্ল্যান শুরু করলে চক্রবৃদ্ধি সুদ (compound interest) তার জাদু দেখানোর যথেষ্ট সময় পায়। মাসে মাত্র দুই বা তিন হাজার টাকাও যদি পনেরো বছর ধরে বিনিয়োগ করা হয়, তবে তা একটি বড় তহবিলে পরিণত হতে পারে। আপনার যদি কন্যাসন্তান থাকে, তবে সুকন্যা সমৃদ্ধি যোজনা একটি দারুণ বিকল্প, কারণ এতে আকর্ষণীয় সুদের হার এবং আয়কর আইনের 80C ধারায় কর ছাড়ের সুবিধা পাওয়া যায়। ছেলেসন্তানের জন্য বা যারা আরও বেশি নমনীয়তা চান, তাদের জন্য শুধুমাত্র শিক্ষার উদ্দেশ্যে একটি মিউচুয়াল ফান্ড SIP ভালো বিকল্প হতে পারে। আসল কথা হলো, এই টাকাকে 'স্পর্শ করা যাবে না' বলে ধরে নিতে হবে। এটা কোনও আপৎকালীন তহবিল নয় বা গাড়ির ডাউন পেমেন্টও নয়। এর একটাই উদ্দেশ্য—সন্তানের পড়াশোনা।
আজকের নয়, ভবিষ্যতের আসল খরচ হিসেব করুন
বাবা-মায়েরা প্রায়শই যে ভুলটা করেন, তা হলো আজকের টিউশন ফি দেখে ভাবেন যে তাদেরও হয়তো এটুকুই দিতে হবে। যদি আপনার সন্তানের বয়স আজ দশ বছর হয়, তবে সে কলেজে ভর্তি হবে আঠারো বছর বয়সে; অর্থাৎ আপনাকে আট বছরের মুদ্রাস্ফীতি বা ইনফ্লেশন হিসেবের মধ্যে ধরতে হবে। ভারতে বেসরকারি শিক্ষা প্রতিষ্ঠানগুলোর ক্ষেত্রে এই হার বছরে ৮% থেকে ১২%। আজ যে ইঞ্জিনিয়ারিং কোর্সের খরচ আট লক্ষ টাকা, আপনার সন্তানের সময়ে তা পনেরো লক্ষ বা তারও বেশি হতে পারে। শুধু টিউশন ফি নয়, এর সাথে হোস্টেলের খরচ, বই, ল্যাপটপ, পরীক্ষার ফি, কোচিং ক্লাস এবং দৈনন্দিন জীবনযাত্রার খরচও যোগ হয়। যারা বিদেশে পড়াশোনার কথা ভাবছেন, তাদের জন্য ভিসা, যাতায়াত, স্বাস্থ্যবিমা এবং মুদ্রা বিনিময়ের হারের ওঠানামার ঝুঁকি—সব মিলিয়ে এই অঙ্কটা বহুগুণ বেড়ে যায়। ভারতে শিক্ষা ঋণ সম্পর্কে একটি স্পষ্ট ধারণা থাকলে, কতটা সঞ্চয় করতে হবে এবং কতটা ঋণ নিতে হবে তা অনুমান করা সহজ হয়। এটি আপনার পরিকল্পনার জন্য একটি মজবুত ভিত্তি তৈরি করবে।
Related Articles
বড় ছবির অংশ হিসেবে দেখুন ঋণকে
সব পরিবারের পক্ষে পুরো খরচ আগে থেকে জমিয়ে ফেলা সম্ভব নয়, আর তার প্রয়োজনও নেই। সঠিকভাবে ব্যবহার করলে, শিক্ষা ঋণ একটি বুদ্ধিমানের মতো সিদ্ধান্ত হতে পারে। ভারতীয় ব্যাঙ্ক এবং NBFC-গুলির শিক্ষা ঋণের সুদের হার সাধারণত ৮% থেকে ১৪% পর্যন্ত হয়, যা ঋণদাতা, কোর্স এবং পড়াশোনার জায়গার (দেশ বা বিদেশ) ওপর নির্ভর করে। সরকারি ব্যাঙ্কগুলো একটি নির্দিষ্ট অঙ্কের কম ঋণের জন্য প্রায়শই কম সুদ এবং ভালো শর্ত দেয়। মূল বিষয় হলো, চাপে পড়ে নয়, পরিকল্পনা করে ঋণ নেওয়া। আনুমানিক খরচের ৬০% সঞ্চয় করে বাকি ৪০% ঋণ নেওয়ার লক্ষ্য রাখলে আপনি সুবিধাজনক অবস্থানে থাকবেন। শেষ মুহূর্তে কোনও সঞ্চয় ছাড়া পুরো টাকাটাই ঋণ নিলে, আপনার সন্তান প্রথম মাইনে পাওয়ার আগেই তার মাথায় একটি বড় ঋণের বোঝা চাপিয়ে দেবেন। প্রাপ্তবয়স্ক জীবন শুরু করার জন্য এটি একটি কঠিন পরিস্থিতি। একটি কর ছাড়ের সুবিধাও রয়েছে। আয়কর আইনের 80E ধারা অনুযায়ী, শিক্ষা ঋণের ওপর দেওয়া সুদ, ঋণ পরিশোধ শুরু হওয়ার দিন থেকে আট বছর পর্যন্ত সম্পূর্ণ করমুক্ত, এর কোনও সর্বোচ্চ সীমা নেই। এই সুবিধা ঋণগ্রহীতা, অর্থাৎ বাবা-মা বা ছাত্রছাত্রী, উভয়েই নিতে পারেন।
সই করার আগে অঙ্কটা কষে নিন
যেকোনও ঋণে রাজি হওয়ার আগে, প্রতি মাসে কত টাকা শোধ করতে হবে তা মন দিয়ে হিসেব করুন। এর জন্য একটি শিক্ষা ঋণ ইএমআই ক্যালকুলেটর খুব কাজের জিনিস। ঋণের পরিমাণ, সুদের হার এবং পরিশোধের সময়কাল লিখলেই মাসিক কিস্তির অঙ্কটা পরিষ্কার হয়ে যাবে। পাঁচ বা দশ বছরের জন্য মাসিক কিস্তির ওই অঙ্কটা স্ক্রিনে দেখলে, কতটা ঋণ নেওয়া উচিত সেই ধারণা আরও স্পষ্ট হবে। মোরাটোরিয়াম পিরিয়ডের কথাও মাথায় রাখবেন। বেশিরভাগ শিক্ষা ঋণে কোর্স চলাকালীন এবং তার পর ছয় মাস থেকে এক বছর পর্যন্ত কিস্তি শোধ শুরু করার জন্য একটি অতিরিক্ত সময় দেওয়া হয়। এটি সুবিধাজনক হলেও, এই সময়ে সাধারণত সুদ জমতে থাকে, যা আপনার মোট ঋণের পরিমাণ বাড়িয়ে দেয়।
স্কলারশিপ ও অন্যান্য বিকল্প উপেক্ষা করবেন না
অনেক পরিবার মনে করে যে স্কলারশিপ শুধু অন্যদের জন্যই। কিন্তু সত্যিটা হলো, প্রতি বছর হাজার হাজার স্কলারশিপের জন্য কেউ আবেদনই করে না। সরকারি স্কলারশিপ, বিশ্ববিদ্যালয়ের মেধা-ভিত্তিক পুরস্কার, বেসরকারি ট্রাস্টের অনুদান, কর্পোরেট-স্পনসর্ড প্রোগ্রাম—অনেক সুযোগ রয়েছে। আবেদন করার জন্য একটু পরিশ্রম করতে হয়, কিন্তু একটি স্কলারশিপ পেলেই মোট খরচ থেকে লক্ষ লক্ষ টাকা কমে যেতে পারে। এটাও ভেবে দেখুন যে খুব দামী বেসরকারি বিশ্ববিদ্যালয়ে পড়ানোটা সত্যিই জরুরি কি না। ভারতের সেরা কিছু সরকারি শিক্ষা প্রতিষ্ঠান অনেক কম খরচে প্রায় একই বা তার চেয়েও ভালো মানের শিক্ষা এবং চাকরির সুযোগ দেয়। খ্যাতির দাম আছে, কিন্তু সেই দাম সবসময় উসুল হয় না।
আপনার পরিকল্পনায় নমনীয়তা রাখুন
জীবন সবসময় স্প্রেডশিট মেনে চলে না। আপনার সন্তান হয়তো ইঞ্জিনিয়ারিংয়ের বদলে ডাক্তারি পড়তে চাইল, অথবা পুনের বদলে জার্মানি যাওয়ার সিদ্ধান্ত নিল। তাই আপনার সঞ্চয়ের পরিকল্পনায় কিছুটা নমনীয়তা রাখুন। একটি অংশ এমন জায়গায় বিনিয়োগ করুন যা সহজে এবং কোনও জরিমানা ছাড়াই তোলা যায়। প্রতি দুই বছর অন্তর আপনার লক্ষ্যমাত্রা পর্যালোচনা করুন এবং ফি, মুদ্রাস্ফীতি ও আপনার নিজের আর্থিক অবস্থার পরিবর্তনের সাথে তাল মিলিয়ে পরিকল্পনায় রদবদল করুন। সন্তানের বিশ্ববিদ্যালয়ের খরচের পরিকল্পনা এককালীন কাজ নয়, এটি একটি চলমান প্রক্রিয়া। যে পরিবারগুলো এই বিষয়টি সবচেয়ে ভালোভাবে সামলায়, তারা সবচেয়ে ধনী পরিবার নয়; বরং তারা, যারা আগে শুরু করেছে, বাস্তববাদী থেকেছে এবং সময়ের সাথে সাথে নিজেদের পরিকল্পনাকে মানিয়ে নিয়েছে।
