Home Loan: CIBIL স্কোর কম? চিন্তা নেই, বাড়ি কেনার স্বপ্ন সত্যি হবে এই ৭টি উপায়ে

CIBIL স্কোর কম থাকা মানেই হোম লোন পাওয়া যাবে না, এমনটা নয়। ব্যাঙ্ক বা লোন সংস্থাগুলো শুধু স্কোর নয়, আপনার লোন শোধ করার ক্ষমতাও দেখে। কীভাবে কম স্কোর নিয়েও লোনের আবেদন পোক্ত করবেন, তার ৭টি জরুরি উপায় জেনে নিন।

নিজের একটা বাড়ি—এই স্বপ্নটা প্রায় সব পরিবারেরই। বিশেষ করে, যারা প্রথমবার বাড়ি কিনছেন (First-time home buyer), তাঁদের হোম লোন (Home Loan) নেওয়ার সময় একটাই চিন্তা মাথায় ঘোরে, 'আমার ক্রেডিট স্কোর (Credit Score) তো কম!'

"CIBIL স্কোর কম বলে হয়তো হোম লোন অ্যাপ্রুভ (Home loan approval) হবে না?"—এই ভয়টা অনেকের মধ্যেই কাজ করে। কিন্তু সত্যিটা হল, কম CIBIL স্কোর মানেই আপনার বাড়ি কেনার স্বপ্ন শেষ হয়ে যাওয়া নয়। ব্যাঙ্ক বা HomeFirst Finance-এর মতো হাউজিং ফিনান্স সংস্থাগুলো শুধু একটা নম্বর (CIBIL Score) দেখেই লোনের সিদ্ধান্ত নেয় না। আবেদনকারীর লোন শোধ করার ক্ষমতা (Repayment capacity) এবং তাঁর আর্থিক পরিস্থিতিও খতিয়ে দেখে।

কম ক্রেডিট স্কোর নিয়ে হোম লোন পাওয়ার আগে যে ৭টি জরুরি বিষয় আপনার জানা দরকার, সেগুলো নিয়ে বিস্তারিত আলোচনা করা হল।

কম ক্রেডিট স্কোর থাকলে হোম লোন পাওয়া কঠিন হয় কেন?

লোন সংস্থাগুলো (Lenders) আপনার হোম লোনের আবেদন খতিয়ে দেখার সময় আপনার পুরনো লোনের ইতিহাস (Credit history) আর EMI দেওয়ার অভ্যাসের (EMI repayment behaviour) ওপর সবচেয়ে বেশি জোর দেয়।

ক্রেডিট স্কোর হল আপনার পুরনো লোন শোধ করার একটা আয়নার মতো। স্কোর কম থাকা মানে, লোন সংস্থাগুলো আপনাকে একজন ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহক (High-risk borrower) হিসেবে দেখে। এই কারণেই অনেক ব্যাঙ্ক আবেদন বাতিল করে দেয় বা অনেক বেশি হারে হোম লোনের সুদ চাপায়।

তবে HomeFirst-এর মতো সংস্থাগুলো প্রত্যেক আবেদনকারীর পরিস্থিতি আলাদাভাবে বিচার করে। আপনার যদি নিয়মিত আয় থাকে এবং আপনি যদি প্রমাণ করতে পারেন যে প্রতি মাসের EMI ঠিকঠাক দিতে পারবেন, তাহলে কম স্কোর থাকলেও লোন পাওয়ার ভালো সুযোগ থাকে।

CIBIL স্কোর কমে যাওয়ার সাধারণ কারণগুলো কী কী?

স্কোর ভালো করতে গেলে আগে জানতে হবে সেটা কেন কমছে:

EMI বা ক্রেডিট কার্ডের বিল দিতে দেরি: সময়মতো ক্রেডিট কার্ডের বিল বা পুরনো লোনের কিস্তি (EMI) না দেওয়া।

বেশি Credit Utilisation Ratio: আপনার ক্রেডিট কার্ডের মোট লিমিটের ৩০%-এর বেশি নিয়মিত ব্যবহার করা।

একই সময়ে একাধিক লোনের জন্য আবেদন: অল্প সময়ের মধ্যে অনেকগুলো ব্যাঙ্কে এক साथ লোনের জন্য আবেদন করা (Hard Enquiries)।

ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল: ক্রেডিট ব্যুরোর তরফে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনও ভুল তথ্য থাকা।

স্কোর কম থাকলেও আবেদন পোক্ত করার ৭টি উপায়

CIBIL স্কোর কম থাকলেও, আপনার হোম লোন পাওয়ার যোগ্যতা (Home Loan Eligibility) বাড়াতে এই ৭টি উপায় কাজে লাগাতে পারেন:

১. নিয়মিত আয় এবং লোন শোধ করার ক্ষমতা প্রমাণ করুন

আপনার CIBIL স্কোর কম হতে পারে, কিন্তু যদি আপনার প্রতি মাসে নির্দিষ্ট আয় (চাকরি বা ব্যবসা থেকে) থাকে এবং ব্যাঙ্কের লেনদেন পরিষ্কার থাকে, তাহলে লোন অ্যাপ্রুভালের সম্ভাবনা বেড়ে যায়। ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টের মাধ্যমে প্রমাণ করতে হবে যে আপনি EMI দেওয়ার ক্ষমতা রাখেন।

২. অন্যান্য লোনের বোঝা কমান (Debt-to-Income Ratio)

আপনার যদি আগে থেকেই পার্সোনাল লোন বা ক্রেডিট কার্ডের বিল বাকি থাকে, তাহলে সেগুলো শোধ করে নিজের ঋণের বোঝা কমান। আপনার মাসিক আয়ের ৪০-৫০%-এর বেশি যদি EMI-এর জন্য খরচ না হয়, তাহলে লোন সংস্থাগুলো ভরসা পায়।

৩. সঠিক ও পরিষ্কার ডকুমেন্ট জমা দিন (Home Loan Documents)

বাড়ির कागজপত্র, আয়ের প্রমাণ, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট এবং ইনকাম ট্যাক্স রিটার্নের ফাইল (ITR/Form 16) যদি সব ঠিকঠাক থাকে, তাহলে লোন সংস্থার বিশ্বাস বাড়ে। প্রয়োজনীয় ডকুমেন্টের তালিকা হোম লোন ডকুমেন্টেশন গাইড-এ দেখে নিতে পারেন।

৪. বেশি ডাউন পেমেন্ট করুন

সাধারণত বাড়ির মোট দামের ৮০% - ৯০% পর্যন্ত লোন পাওয়া যায়। কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হলে, যদি আপনি নিজে থেকে ২০% - ৩০% ডাউন পেমেন্ট করে লোনের পরিমাণ কমিয়ে দেন, তাহলে লোন অ্যাপ্রুভ হওয়া সহজ হয়ে যায়।

৫. একজন কো-অ্যাপ্লিক্যান্ট যুক্ত করুন (Co-applicant home loan)

পরিবারের এমন কাউকে (যেমন স্ত্রী, বাবা-মা বা ভাই-বোন) যদি সহ-আবেদনকারী (Co-applicant) হিসেবে যুক্ত করেন যাঁর ক্রেডিট হিস্ট্রি ভালো এবং নিয়মিত আয় আছে, তাহলে আপনাদের দুজনের হোম লোন পাওয়ার যোগ্যতা অনেকটাই বেড়ে যাবে।

৬. CIBIL রিপোর্টের ভুল সংশোধন করুন

আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ডাউনলোড করে দেখুন সেখানে কোনও ভুল তথ্য আছে কিনা। অনেক সময় লোন শোধ হয়ে গেলেও সেটা বকেয়া দেখানো হয়। এমন কিছু থাকলে সঙ্গে সঙ্গে অভিযোগ জানিয়ে (Dispute) CIBIL স্কোর ঠিক করিয়ে নিন।

৭. এমন সংস্থা বাছুন যারা ব্যক্তিগতভাবে আবেদন বিচার করে

শুধু স্কোর না দেখে, আবেদনকারীর পারিবারিক পরিস্থিতি এবং কাজের উন্নতি খতিয়ে দেখে যারা লোন দেয়, যেমন HomeFirst Finance, তাদের কাছে আবেদন করলে হোম লোন অ্যাপ্রুভালের সম্ভাবনা বাড়ে।

কখন কো-অ্যাপ্লিক্যান্ট যুক্ত করলে সুবিধা হয়?

আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হলে, একজন কো-অ্যাপ্লিক্যান্ট যুক্ত করা লোন পাওয়ার যোগ্যতা বাড়ানোর একটা দারুণ উপায়।

আয় বেড়ে যায়: সহ-আবেদনকারীর আয়ও আপনার আয়ের সঙ্গে যোগ হয়, ফলে বেশি টাকার লোন পাওয়ার ক্ষমতা বাড়ে।

ঝুঁকি কমে: যাঁর ক্রেডিট প্রোফাইল ভালো, এমন একজন কো-অ্যাপ্লিক্যান্ট থাকলে লোন সংস্থার ঝুঁকি কমে এবং তারা ভরসা পায়।

বিশেষ ছাড়: মহিলা কো-অ্যাপ্লিক্যান্ট থাকলে কিছু সংস্থা সুদের হারে বিশেষ ছাড়ও দেয়।

আগে ক্রেডিট স্কোর ভালো করবেন, নাকি এখনই বাড়ি কিনবেন?

এই প্রশ্নের উত্তর খুঁজে পেতে এই সহজ ফ্রেমওয়ার্কটা দেখুন:

খুব জরুরি হলে (High Urgency): যদি এখনই বাড়ি কেনাটা খুব দরকার হয় এবং আপনার হাতে ভালো পরিমাণ ডাউন পেমেন্টের টাকা থাকে, তাহলে নিয়মিত আয়ের প্রমাণ দিয়ে HomeFirst-এর মতো সংস্থার কাছে আবেদন করতে পারেন, যারা কম ক্রেডিট স্কোরেও লোন দেয়।

তাড়া না থাকলে (Low Urgency): যদি ৬ থেকে ১২ মাস অপেক্ষা করার সুযোগ থাকে, তাহলে আগে ৩-৬ মাস সময় নিয়ে CIBIL স্কোর ভালো করার দিকে মন দিন। স্কোর ৭৫০-এর বেশি হয়ে গেলে আবেদন করলে কম সুদে লোন পেতে সুবিধা হবে।

হোম লোনের জন্য আবেদন করার আগে এই ভুলগুলো এড়িয়ে চলুন

একই সঙ্গে অনেক জায়গায় আবেদন: একসঙ্গে ৪-৫টা ব্যাঙ্কে হোম লোনের জন্য আবেদন করলে আপনার স্কোর আরও কমে যেতে পারে।

নতুন লোন বা ক্রেডিট কার্ড নেওয়া: হোম লোনের আবেদন প্রক্রিয়া চলার সময় নতুন করে পার্সোনাল লোন বা গাড়ির লোন নেওয়া থেকে বিরত থাকুন।

EMI দিতে দেরি করা: আপনার যদি অন্য কোনও লোন চালু থাকে, তার কিস্তি দিতে একদমই দেরি করবেন না।