Credit Score: ক্রেডিট স্কোর এটা কী, রেঞ্জ, কোথায় কাজে লাগে, কী সুবিধা? এই বিষয়গুলি অবশ্যই জানা প্রয়োজন

Credit Score : ব্যাঙ্ক থেকে লোন নিতে গেলে, ব্যাঙ্ক অনেক কিছু দেখে। তার মধ্যে একটা হল ক্রেডিট স্কোর, যাকে সিভিল স্কোরও (CIBIL Score) বলে। আপনার ক্রেডিট স্কোর ভালো হলে, এর অনেক সুবিধা আছে। এটা শুধু লোন পেতে সাহায্য করে না, সুদের হারও কম থাকে। ভালো ক্রেডিট স্কোর আপনার জন্য অনেক দিক থেকে উপকারী (Good Credit Score Benefits)। আসুন, ক্রেডিট স্কোরের ABCD জানি...

ক্রেডিট স্কোর কী? 

ক্রেডিট স্কোরকেই CIBIL বলে। এর ফুল ফর্ম হল ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো ইন্ডিয়া লিমিটেড। এটা ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (RBI) থেকে লাইসেন্স পাওয়া ক্রেডিট স্কোর জানানোর একটা কোম্পানি। এছাড়া, দেশে Equifax, Experian আর CFI হাইমার্কও ক্রেডিট, মানে লোন নিয়ে তথ্য দেয়।

Latest Videos

CIBIL স্কোর কত হয়? 

সিভিল স্কোর ৩০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে ৩ অঙ্কের একটা নম্বর, যা আপনার ক্রেডিট হিস্টরি দেখায়। এটা থেকে বোঝা যায়, ব্যাঙ্ক বা অন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে আপনার লেনদেন কেমন ছিল। সিভিল স্কোর তৈরি করতে, অন্তত একবার লোন নেওয়া দরকার।

ভালো ক্রেডিট স্কোরের সুবিধা কী?

১. সহজে আর কম সুদে লোন পাওয়া যায় 

আপনার ক্রেডিট স্কোর ভালো হলে, আপনি সহজে আর কম সুদের হারে লোন পাবেন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আপনার লোন আর সেটা শোধ করার পুরো ডিটেইল থাকে। তাই এটা ভালো হলে, ব্যাঙ্ক আপনার উপর ভরসা করে সহজে লোন দেয়। ভালো ক্রেডিট স্কোর থাকলে, ব্যাঙ্ক আর NBFC প্রি-অ্যাপ্রুভড লোনও অফার করে।

২. বেশি লোন পাওয়া যায় 

ভালো ক্রেডিট স্কোর এটা জানায় যে, আপনি আগে যে লোন নিয়েছেন, তা সময় মতো দিয়েছেন। তাই আপনি যখন ব্যাঙ্ক বা NBFC-র কাছে লোনের জন্য যান, তখন তারা আপনার দরকার অনুযায়ী সহজে লোন দেয়। ক্রেডিট স্কোর খারাপ হলে, ব্যাঙ্ক আপনাকে বেশি লোন দিতে চায় না।

৩. ভালো ক্রেডিট কার্ড পাওয়া যায় 

আপনার ক্রেডিট, মানে সিভিল স্কোর ভালো হলে, আপনি সহজে ভালো ক্রেডিট কার্ড পাবেন। অনেক ব্যাঙ্ক আর ফিনান্স কোম্পানির ক্রেডিট কার্ডের অনেক অপশন থাকে, যেখান থেকে আপনি নিজের পছন্দের ক্রেডিট কার্ড বেছে নিতে পারেন। আপনি ক্যাশ ব্যাক আর অফারের মতো সুবিধাও পাবেন।

৪. হাই ক্রেডিট লিমিট পাওয়া যায় 

ক্রেডিট স্কোর ভালো হলে, আপনি হাই ক্রেডিট লিমিটের ক্রেডিট কার্ডের (Credit Card) জন্য অ্যাপ্লাই করতে পারেন। সাধারণত, ক্রেডিট কার্ড একটা নির্দিষ্ট লিমিটের মধ্যেই পাওয়া যায়। কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোর ভালো হলে, আপনি সহজে হাই লিমিটের কার্ড পাবেন।

ভালো ক্রেডিট স্কোর কত হয়? 

ক্রেডিট স্কোর ৩০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে গোনা হয়। ৫৫০ থেকে ৭০০-এর স্কোরকে মোটামুটি ধরা হয়। ৭০০ থেকে ৯০০-এর মধ্যে স্কোরকে বেশ ভালো ধরা হয়। তাই, আপনার ক্রেডিট স্কোরের দিকে সময় মতো নজর রাখা উচিত, আর সেটা ধরে রাখা উচিত। আপনার ক্রেডিট স্কোর ৩০০, মানে কোনও স্কোর/হিস্টরি না থাকলে, তার মানে আপনি আগে কখনও লোন বা ক্রেডিট কার্ড নেননি। ৩০০-৫৫০ পর্যন্ত ক্রেডিট স্কোরকে খুব কম ধরা হয়। ৫৫১-৬২০ পর্যন্ত ক্রেডিট স্কোরের মানে হল, আপনি ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে লোন নিয়ে সময় মতো দিয়েছেন। ৬২১-৭০০-এর স্কোর মোটামুটি, কিন্তু খুব ভালো নয়। ৭০১-৭৫৯ পর্যন্ত ভালো ক্রেডিট স্কোর ধরা হয়। মানে, আপনি আপনার লোন একদম সময় মতো দেন। ৭৬০+-এর ক্রেডিট স্কোরকে দারুণ ধরা হয়।

ক্রেডিট স্কোর কোন কোন বিষয়ের উপর নির্ভর করে? 

কারও ক্রেডিট স্কোর অনেকটা তার লোন পাওয়ার যোগ্যতাকে প্রভাবিত করে। ক্রেডিট স্কোর কিছু বিশেষ ক্রেডিট প্রোফাইলিং কোম্পানি ঠিক করে। এখানে দেখা হয়, আপনি আগে লোন বা ক্রেডিট কার্ড কীভাবে ব্যবহার করেছেন। কারও ক্রেডিট স্কোর রি-পেমেন্ট হিস্টরি, ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত, এখনকার লোন আর বিল সময় মতো দেওয়ার উপর নির্ভর করে। ৩০% ক্রেডিট স্কোর নির্ভর করে আপনি সময় মতো লোন দিচ্ছেন কিনা তার উপর। ২৫% সুরক্ষিত বা অসুরক্ষিত লোনের উপর, ২৫% ক্রেডিট এক্সপোজারের উপর আর ২০% লোনের ব্যবহারের উপর নির্ভর করে।

ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করার কারণ

১. লোন শোধ করার হিস্টরি 

সময় মতো পেমেন্ট করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়তে পারে, আর তাতে দারুণ উন্নতি হতে পারে। সময় মতো EMI না দিলে বা পেমেন্ট করতে দেরি করলে, আপনার সিভিল স্কোরের উপর খারাপ প্রভাব পড়তে পারে।

২. লোন শোধ করার সময়সীমা 

ইএমআই-এর উপর লাগা সময়ও ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ফেলে। আপনি যদি অনেক দিন ধরে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন, আর এর পেমেন্ট করতে অনেক সময় নেন, তাহলে আপনি টাকা দিলেও এটা ভালো ক্রেডিট ব্যবহার নয়, আর এতে ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব পড়তে পারে।

৩. বার বার লোনের জন্য জিজ্ঞাসা করা 

আপনি যতবার নতুন লোনের জন্য অ্যাপ্লাই করেন, ততবার লোন দেওয়া প্রতিষ্ঠান বা ব্যাঙ্ক আপনার ক্রেডিট স্কোর জানতে চায়। তাই আপনি যদি এটা নিয়ে বার বার জিজ্ঞাসা করেন, তাহলে আপনার সিভিল স্কোর খারাপ হতে পারে।

৪. লোনের ব্যবহার 

আপনি যে লোন পান, মানে ক্রেডিট লিমিট আর খরচ করা ক্রেডিটের অনুপাতকে CUR বলা হয়। আপনি যদি আপনার CUR আপনার ক্রেডিট লিমিটের ৩০%-এর কম রাখেন, তাহলে এটা ভালো ধরা হয়, কিন্তু বেশি CUR আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।

৫. ক্রেডিট মিক্স 

আলাদা ধরনের লোন, যেমন পার্সোনাল লোন, অটো লোন বা হোম লোন নেওয়া, আর সেটা সময় মতো শোধ করা আপনার লোন সামলানোর ক্ষমতা দেখায়। এতে ক্রেডিট স্কোর ভালো হয়, কিন্তু আপনি যদি শুধু পার্সোনাল লোন নেন আর সেটার উপরই নির্ভর করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর খারাপ হতে পারে।

কম ক্রেডিট স্কোর হওয়ার ৬টা কারণ

1. ক্রেডিট কার্ড আর লোনের EMI দিতে দেরি করা 
2. নিয়মিত ক্রেডিট লিমিট বাড়ানো আর বেশি ক্রেডিট ব্যবহার করা 
3. ক্রেডিট রিপোর্টে ভুল থাকা 
4. লোনের জন্য বার বার জিজ্ঞাসা করা 
5. অন্য ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট নতুন হলে, পুরনো ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা। 
6. লোন বা ক্রেডিট কার্ডের পুরো পেমেন্ট না করে, অ্যাকাউন্ট বন্ধ না করে আপোষ করা।

ক্রেডিট স্কোর কীভাবে ভালো করবেন

1. আপনি যদি লোন নিয়ে থাকেন আর সময় মতো তার EMI পেমেন্ট না করেন, তাহলে এটা সিভিল স্কোরের জন্য ভালো নয়। এই অভ্যাস বদলান, আর লোনের ইএমআই সময় মতো দিন। 
2. ক্রেডিট কার্ডের বিল সময় মতো দিন, এমনকি মিনিমাম পেমেন্ট হলেও। 
3. ব্যাঙ্ক বা ফিনান্সিয়াল কোম্পানি থেকে ততটাই লোন নিন, যতটা আপনি সহজে দিতে পারবেন। বেশি লোন নিলে EMI বেশি হবে, আর সেটা দিতে দেরি হতে পারে।
4. আজকাল অনেক মোবাইল অ্যাপ এসে গেছে, যেখান থেকে বার বার সিভিল স্কোর চেক করা যায়। এটা করা উচিত না, কারণ বার বার স্কোর চেক করলে ক্রেডিট স্কোর কমে যায়। 
5. জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট বা কোনও লোনের গ্যারেন্টার হওয়া থেকে সবসময় বাঁচুন, কারণ আপনার পার্টনার লোন না দিলে, সরাসরি জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট হোল্ডারের ক্রেডিট স্কোর খারাপ হবে। শুধু তাদের দায়িত্ব নিন, যাদের উপর আপনি ভরসা করেন।

ক্রেডিট স্কোর নিয়ে প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন

১. বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর কীভাবে চেক করবেন? 

আপনি আলাদা আলাদা ক্রেডিট ব্যুরো থেকে অনলাইনে নিজের ক্রেডিট স্কোর চেক করতে পারেন। প্রতি মাসে নিজের ক্রেডিট স্কোর চেক করা উচিত। RBI-এর নিয়ম অনুযায়ী, ক্রেডিট ব্যুরো বছরে একবার তাদের FFCR (Free Full Credit Report) দেয়, যাদের কাছে তাদের ক্রেডিট তথ্য আছে। আপনি বছরে একবার CIBIL-এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইট www.cibil.com-এ গিয়ে বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্ট দেখতে পারেন।

২. ৭৫০-এর CIBIL স্কোর কি ভালো ধরা হয়? 

সাধারণত, ৭৫০ বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর ধরে রাখাকে ভালো ধরা হয়। কারণ এটা জানায় যে, আপনি নিজের ফিনান্স সামলানোর সময় নিয়ম মেনে চলেছেন, আর সময় মতো লোন দিয়েছেন। এতে আপনি সহজে লোন পান। ৭৫০ বা তার বেশি CIBIL স্কোর লোন আর ক্রেডিট কার্ডের জন্য আপনাকে আরও ভালো করে তোলে।

৩. ক্রেডিট স্কোর কেন দরকারি? 

ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে লোন দেওয়া ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো যোগ্যতা যাচাই করে। ক্রেডিট স্কোরের ভিত্তিতে, তারা লোন বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন অ্যাপ্রুভ করতে পারে। ৯০০-এর কাছাকাছি স্কোর আপনার লোন অ্যাপ্রুভ করাতে পারে, যেখানে ৭০০-এর কম স্কোর থাকলে লোন পেতে সমস্যা হতে পারে।

৪. স্টুডেন্ট বা ইয়ংস্টাররা কীভাবে নিজেদের ক্রেডিট হিস্টরি ধরে রাখতে পারে? 

বেশিরভাগ স্টুডেন্ট আর ১৮ বছরের বেশি বয়সের যুবকদের ক্রেডিট হিস্টরি থাকে না। এটা তৈরি করতে, একবার লোন বা ক্রেডিট কার্ড নেওয়া দরকার। এরপর সময় মতো পেমেন্ট করে শক্তিশালী ক্রেডিট হিস্টরি তৈরি করা যায়।

৫. পার্সোনাল লোনের জন্য মিনিমাম CIBIL স্কোর কত? 

পার্সোনাল লোন বা বিজনেস লোনের মতো আনসিকিউর্ড লোনের (Unsecured Loans) জন্য মিনিমাম CIBIL স্কোর সবার জন্য আলাদা হতে পারে। তবে, CIBIL স্কোর ৭৫০ বা তার বেশি হলে, লোন পাওয়া সহজ। অনেক ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান লোন অ্যাপ্রুভ করে দেয়, যদিও সিভিল স্কোর ৭০০ হয়। কিন্তু এর জন্য বেশি সুদ দিতে হতে পারে।

৬. আমি কি অন্য কারও CIBIL স্কোর দেখতে পারি? 

না, আপনার সিভিল স্কোর বা ক্রেডিট স্কোর গোপন ব্যক্তিগত তথ্য, আর এটা শুধু আপনি বা কিছু অথোরাইজড এজেন্সিই দেখতে পারে। এই এজেন্সিগুলো শুধু বিশেষ পরিস্থিতিতেই আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারে। যেমন- আপনি যদি নতুন লোন বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য অ্যাপ্লাই করেন, তাহলে যে প্রতিষ্ঠানগুলো আপনার CIBIL স্কোর রিপোর্ট দেখতে পারে, তাদের মধ্যে আর্থিক প্রতিষ্ঠান আর ব্যাঙ্কও আছে, যারা সিভিল মেম্বার।